¿Cómo funcionan las Tarjetas de Crédito?

Uno de los medios de pago que más usuarios tiene en México son las tarjetas de crédito, no solo porque hoy casi todos pueden tener una, sino que las autoridades están difundiendo el pago con ellas para evitar el uso del efectivo.

¿Qué características tienen las tarjetas de crédito?

La definición de tarjeta de crédito dice que es una de los tantos métodos de pago donde el cliente financia una compra con la posibilidad de pagar una vez cierre el estado de cuenta el total o el pago mínimo.

Esta modalidad permite acceder a planes de pago que ofrecen las instituciones financieras y los comercios para la venta de bienes y servicios a plazo, en mensualidades o en un único pago.

Entre las características de las tarjetas de crédito tienes que prestar atención a algunos puntos básicos para utilizarla de forma responsable y que se transformen en un instrumento a tu favor y no un problema que aqueje a tus finanzas personales.

Veamos algunas características de las tarjetas de crédito que debes conocer:

• Estado de cuenta: resumen de todas las condiciones y actividades de tu tarjeta de crédito.
• Fecha de corte: fecha máxima que incluye las compras realizadas en el período actual y que se establecen los límites de uso. A partir de esa fecha inicia el siguiente período.
• Fecha de límite de pago: día límite para realizar el pago sin intereses moratorios.
• Pago mínimo: monto mínimo que tienes asignado para cada estado de cuenta para no ser reportado al Buró y para mantener tu cuenta activa. Revise cómo calcular el pago mínimo.
• Pago total: importe total de tus compras que se aparecen en tu estado de cuenta para cancelar y dejar tu cuenta sin deudas.
• Limite de compra: es el máximo que puedes utilizar para realizar operaciones y que va disminuyendo a medida que la vas utilizando.
• Límite de financiación: es el monto máximo asignado para financiar compras y que decrece a medida que utilizas tu tarjeta.

¿Cómo es el funcionamiento de una tarjeta de crédito?

Si bien hoy todos usamos tarjetas de crédito, muchas veces no tenemos en claro que hay detrás de esta modalidad de pago, y no somos conscientes que su mal uso puede ser un dolor de cabeza.

El funcionamiento de tarjetas de crédito es simple, pero requiere de responsabilidad porque al usarlas estamos comprometiéndonos a cumplir con los pagos que financiamos a la hora de hacer una compra.

Con una tarjeta de crédito puedes hacer dos operaciones, realizar compras o disponer de dinero en efectivo en cajeros automáticos. Ambas operaciones tienen costos.

En el caso de las compras, ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito? Puedes cancelar la compra del producto en un solo pago, o puedes financiar la misma a meses sin intereses (en caso que el banco y el comercio tengan convenio) o con una tasa que aplica a diferir los pagos.

Lo que debes tener en claro es que hasta que no canceles el pago de tu estado de cuenta, tienes una deuda asumida que genera obligaciones.

Asimismo, a medida que utilizas tu tarjeta, los límites establecidos para tu cuenta van disminuyendo. Esto ocurre porque tienes topes asignados en función de tu perfil crediticio.

Alcanzada la fecha de corte, el banco te enviará tu estado de cuenta con la situación financiera actual y que debes afrontar.

Tendrás la posibilidad de pagar el total (es lo recomendable) y así cancelar tu deuda, pagar el mínimo para evitar que cancelen tu cuenta o pagar más del mínimo para generar menores intereses.

En estos dos últimos casos, empieza a encarecerse tu crédito porque los intereses moratorios suelen ser altos y se forma una bola de nieve que muchas veces se vuelve impagable y terminas indefectiblemente reportado en el Buró.

¿Cómo funcionan las fechas de corte?

Si no comprendes como funciona una tarjeta de crédito y su fecha de corte vamos a comentártelo en pocas palabras para despejar tus dudas.

La fecha de corte de tu tarjeta de crédito es el día que los emisores de tarjetas en México establecen como fecha límite de un período de compras que realizaste y al mismo tiempo, establece el inicio de otro.

Es muy importante que tengas presente que a partir de tu fecha de corte, el banco te otorga hasta 20 días naturales para pagar.

¿Quiénes emiten las tarjetas de crédito en México?

Los emisores de tarjetas en México son los bancos tradicionales y otras instituciones financieras que tienen autorización de las autoridades para poder realizar esta actividad, como por ejemplo las tiendas departamentales.

En los últimos tiempos, han aparecido las plataformas fintech que también son emisores de tarjetas en México y que no tienen sucursales físicas, sino que sus productos son 100% online y con menores requisitos que los bancos grandes.

¿Qué son Visa, MasterCard o Amex?

Estas tres compañías, no son emisores de tarjetas en México, sino procesadores de pagos internacionales. Es decir que el plástico lo emite la institución financiera con la autorización de estás que ofrecen servicios y beneficios a sus tarjetahabientes.

Quiere decir, por ejemplo, que puedes tener una tarjeta del mismo banco pero con un procesador de pagos diferente (una tarjeta de crédito BBVA MasterCard y otra Visa).

¿Qué otros emisores existen?

Otro de los emisores internacionales es Dinners Card pero con aceptación reducida. En los últimos años el mayor procesador de pagos de China UnionPay se está expandiendo y ya se acepta en comercios y cajeros automáticos en México.

Sin embargo, existe un procesador de pagos mexicano que se denomina Carnet y que poco a poco está creciendo ya que está construyendo alianzas con nuevas empresas.

Uno es el caso de Vexi, una tarjeta de crédito que se gestiona 100% online, e incluso tiene un plástico para personas que no tienen historial e intentan construirlo.

Si compro con tarjeta de crédito ¿a quién le debo?

Atención si no conoces bien el funcionamiento de tarjetas de crédito porque en caso de incumplir tendrás problemas con el sistema financiero.

Cuando realizas una compra con este método de pago y el mismo es aceptado por el comercio automáticamente tu deuda se genera con tu banco, es decir con los emisores de tarjetas en México.

Cuando llegue la fecha de corte, y tu estado de cuenta se genere, deberás pagarle a la institución financiera que te aprobó este limite de crédito. Así evitarás generar una deuda.

¿Generan historial de crédito las compras con tarjeta?

La compra por si misma no genera vida crediticia, lo que si construye es tu historial de pago una vez que cancelas la deuda.

Es decir que pagar en una Oxxo con tarjeta no cambia tu score, lo que hace mejorarlo o disminuirlo es pagar tras la fecha de corte el total del estado de cuenta que se te envía.

Recuerda que las tarjetas adicionales no generar historial ya que todo estará bajo la línea de crédito del titular de la cuenta.

También, a la hora de dar de baja la tarjeta de crédito del titular, se procederá también a cancelar la cuenta del adicional, porque ambas están vinculadas.

¿Cómo funcionan los pagos mínimos de las tarjetas de crédito?

Desde el año 2013 la Condusef emitió una modificación en el método para calcular el pago mínimo en México:

• El equivalente al 1.25% del límite de la línea de crédito.
• 1.5% del saldo adeudado, más los intereses del periodo, más IVA.

Según el método que resulte en un monto mayor será el utilizado para el cálculo, por lo que en la mayoría de los casos el pago mínimo se determina con el segundo método.

¿Cómo son los pagos en tarjetas?

Si tienes un plástico para pagos en tiendas online o físicas, seguramente tienes en claro como funciona una tarjeta de crédito para este tipo de compras, ¿o no?

Actualmente puedes pagar tus compras en un único pago, es decir por el total y sin aplicar intereses. También puede ser a través del sistema de mensualidades, las cuales pueden ser sin o con intereses.

En este último caso, se aplica un tasa de recargo para diferir esos pagos pero te permite hacerlo en varios plazos.

Ahora bien, si tienes una tarjeta de débito o una garantizada, solo podrás hacerlo en una único pago porque este tipo de plásticos no permite financiar esas compras y hasta el saldo disponible que tienes en tu cuenta asociada.

¿Cómo diferencio una tarjeta de crédito de una de débito?

Cuando hablamos de la definición de tarjeta de crédito, comentábamos que es un instrumento de financiación ya que permite deferir los pagos. Es una línea de crédito que tienes disponible hasta el límite establecido.

Una de las diferencias que tiene respecto a una tarjeta de débito es que ésta, actúa como un pago en efectivo ya que solo puedes utilizar el saldo disponible en tu cuenta asociada al plástico. Es decir, sólo es un medio de pago de esos fondos o para su extracción en ATM.

Las tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta de ahorro o corriente. Por lo tanto si no cuentas con el dinero suficiente para pagar no podrás hacerlo.

Estas compras no se pueden pagar a meses sin intereses ni financiar a plazos, algo que si puedes hacer con la de crédito ya que cuentan con este tipo de ventaja.