Si eres joven, o ya estás cerca de tu pensión, es hora de que pienses en el ahorro para el retiro, no lo dejes para mas tarde, ya que no es un tema para posponer.
Si eres un trabajador independiente o si cotizas al IMSS o al Instituto de Seguridad y al ISSSTE y quieres incrementar tu ahorro con un adicional que realizas a tu cuenta individual de afore, puedes realizar aportaciones voluntarias para cuando llegue el momento de la jubilación.
Índice de contenido
¿Qué es el ahorro voluntario?
El ahorro voluntario es una aportación extra que los trabajadores realizan a su cuenta individual de AFORE y que tiene una doble finalidad.
En primer lugar está disponible para ser utilizado cuando el trabajador lo necesite o para incrementar el monto de su pensión.
En la actualidad, existen tres tipos de ahorro voluntario en México y se clasifican según tus metas de ahorro y su plazo.
- Aportaciones a corto plazo. Para quienes requieran disponer a partir de los 2 meses.
- Aportaciones voluntarias a mediano plazo. Es una inversión para ahorros que permanecen invertidos un mínimo de 5 años.
- Aportaciones de largo plazo. Deben permanecer en tu cuenta hasta que cumplas 65 años de edad con beneficios del ahorro voluntario en mi afore en materia fiscal.
¿Cómo funciona el ahorro voluntario en las afores?
A la hora de pensar como funciona el sistema de ahorro en las afores, es importante mencionar que el dinero se deposito en las cuentas individuales de los trabajadores, y son administrados por las AFORE (a través de las SIEFORE.
Estos recursos provienen de las cuotas por concepto de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) y de aportaciones voluntarias, que son abonadas por el mismo trabajador, por el patrón o por el gobierno federal (según corresponda).
Para poder realizar este trámite debes estar registrado en una AFORE o registrar una cuenta a través de AFOREMóvil, tener tu CURP o, en algunos casos de trabajadores afiliados al IMSS, tener a la mano el NSS emitido por el IMSS.
El trabajador puede realizar el depósito al sistema de retiro de ahorro voluntario en su cuenta individual en redes comerciales proporcionando al cajero la CURP y el monto a depositar.
En respuesta a dicha operación recibirás un un comprobante de la operación como constancia de ahorro voluntario en donde se informe el monto de la aportación realizada.
Domiciliar el ahorro voluntario
También puedes optar por la domiciliación ingresando al portal e-SAR (www.e-sar.com.mx) y seleccionar la opción “Domicilia tu ahorro”.
Allí llenas la pre-solicitud con los datos personales y de la tarjeta de débito a la que se realizará el cargo. También deberás indicar el monto y la periodicidad.
Al finalizar recibirás un mensaje en pantalla y en el correo electrónico proporcionado con el número de folio de la pre-solicitud. La AFORE se pondrá en contacto contigo para confirmar los datos y formalizar la domiciliación. Los cargos se harán de forma automática de acuerdo a los montos y la periodicidad elegida.
Por medio del patrón también puedes solicitar por escrito al patrón que realice el descuento vía nómina de la cantidad que se desee ahorrar, indicando la periodicidad. En los recibos de nómina podrás corroborar el descuento de las aportaciones voluntarias.
Depositar vía ventanilla
Otra alternativa es en la AFORE que te corresponda y lo puedes tramitar en ventanilla, vía transferencia bancaria o cualquier otro medio que ponga a su disposición.
Aportar voluntariamente por teléfono
Por último, tal vez uno de los avances más atractivos y que es una de las ventajas del ahorro voluntario es que puedes hacerlo desde tu teléfono celular a través de diferentes aplicaciones como Transfer, AFOREMóvil, etcétera.
Diferencia entre aportaciones complementarias y aportaciones voluntarias
Comencemos por mencionar que que tanto las aportaciones complementarias como las voluntarias las pueden realizar el trabajador como el patrón. Siempre buscarán mejorar el monto de tu pensión.
La diferencia radica en que en el caso de las aportaciones voluntarias, es posible retirar lo que se tenga ahorrado cada dos o hasta cada seis meses, mientras que en las complementarias sólo se pueden retirar hasta el momento de tu jubilación.
Por lo tanto las aportaciones voluntarias y aportaciones complementarias, tienen algunas diferencias.
Las voluntarias (no deducibles) y las aportaciones voluntarias con perspectiva de inversión a largo plazo (deducibles), las podrás retirar a los 6 meses de haber realizado la primer aportación o a los 6 meses de haber realizado el último retiro.
Por su parte, las aportaciones complementarias de retiro no las puedes retirar hasta que hayas cumplido 65 años o tengas una pensión por vejez o una negativa de pensión o una pensión por incapacidad o invalidez igual o superior al 50%.
¿Cómo hacer aportes voluntarios en mi afore?
Uno de los beneficios del ahorro voluntario en mi afore es que puedes hacerlo en diferentes puntos físicos, como también a través de las plataformas fintech. Un claro ejemplo de este último es Millas para el Retiro.
A la fecha, el SAR cuenta con una de las redes más grande para la recepción de ahorro voluntario en afore en México al sumar más de 15 mil puntos presenciales y 5 plataformas digitales.
Actualmente puedes depositar en tiendas:
- 7-Eleven
- Círculo K
- Extra
- Telecomm
- Banco del Bienestar
- La Red de la Gente
- Walmart
- Sam´s club
- Superama
- Bodega Aurrera
- Chedraui
- Farmacias del Ahorro
- Yastás
- Punto Recarga a nivel nacional
Esto podrá ser a partir de 50 pesos y con la periodicidad que desees.
Recuerda que no te cobran comisión por tus depósitos y solo necesitas tu CURP y te deberán entregar un recibo como comprobante de tu depósito.
¿Cómo retiro mi ahorro voluntario?
A la hora de realizar el trámite de retiro de los recursos depositados en la subcuenta de ahorro voluntario, el trabajador o beneficiario deberá cumplir los siguientes requisitos:
- Que el trabajador se encuentre registrado en la AFORE.
- Que el periodo transcurrido entre la fecha del primer depósito o el último retiro y la fecha de la solicitud sea conforme al plazo seleccionado (dependiendo de la AFORE).
- Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado que será generado por la AFORE con información del trabajador, su identificación oficial y su comprobante de domicilio (véase “Generación de Expediente de Identificación del Trabajador”).
Asimismo deberá acudir a su AFORE y presentar:
- Solicitud de disposición de recursos debidamente llenada y firmada.
- Identificación oficial vigente (original y copia).
- Estado de Cuenta de la AFORE o algún comprobante que acredite el registro del trabajador en la AFORE.
- Estado de cuenta bancario con número de Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) (opcional).
- En caso de fallecimiento del trabajador, las personas que el titular de la cuenta haya designado tendrán derecho a disponer de los recursos de su subcuenta de ahorro voluntario.
- Formato de designación de beneficiarios entregado en la AFORE. Si no cuenta con esto, deberá tener la Resolución, Concesión de Pensión o Laudo que declare la calidad de beneficiario (original y copia).
- Copia certificada del acta de defunción del trabajador (original y copia).
- Identificación oficial vigente de la persona que inicie el trámite (original y copia).
Tratándose de aportaciones voluntarias y aportaciones complementarias, el trabajador podrá disponer de ellas al momento de tener derecho a disponer de las aportaciones obligatorias.
En caso de haber realizado las aportaciones a través de AFORE Móvil podrá realizarse el retiro de ahorro voluntario, a través de transferencia a la cuenta bancaria que indique el usuario siempre y cuando se autentique su identidad por biometría facial.
¿Cómo deducir el ahorro voluntario?
La Ley del Impuesto sobre la Renta (LISR) indica que podemos lograr obtener beneficios fiscales por el ahorro voluntario en tu Afore.
Allí se expresa que las personas pueden hacer deducibles de impuestos los recursos que depositen en la subcuenta de ahorro complementario para el retiro (en la Afore) o en planes de pensiones para el retiro, así como en aportaciones voluntarias.
Al momento de deducir las aportaciones voluntarias para tu retiro debes tomar en cuenta el artículo 151 de la LISR. Allí se estipula que cada año podrás aportar hasta 10% de tus ingresos anuales, con un máximo de cinco veces el salario mínimo anual.
Pasos para poder llevar a cabo la deducibilidad de ahorro voluntario:
- Realiza tus aportaciones voluntarias a través de las vías habilitadas.
- Guarda correctamente los comprobantes.
- Solicita a tu Afore el comprobante total de aportaciones voluntarias del año.
- Dentro de la Declaración Anual, en el rubro de Deducciones Personales, indica: Aportaciones Voluntarias hechas al SAR. y el monto.
- Si hay saldo a favor indica tu ‘clabe’ y nombre de tu institución financiera.
Comisiones SIEFORE Básica y Adicional
Al igual que con las aportaciones obligatorias, las AFORE te cobran una comisión por invertir tu Ahorro Voluntario.
Planes de ahorro voluntario que ofrece la afore
Antes de conocer el rendimiento del ahorro voluntario puede generar para tu futuro, es importante que averigües en donde se encuentra registrada tu cuenta AFORE:
Para ellos tienes dos opciones:
- Por teléfono: llama sin costo a SARTEL, al (01 55) 13-28-5000.
- Por Internet: en www.e-sar.com.mx, ingresando a la sección Localiza tu AFORE08 lo que necesitas saber.
Una vez que conozcas cuál es la AFORE que administra tus recursos, comunícate con ella para que recibas información sobre tu cuenta AFORE. Recuerda que el ahorro voluntario genera rendimientos.
Las opciones son aportaciones voluntarias a corto y mediano plazo con recursos disponibles a partir del sexto mes de la primera aportación o del último retiro, las cuales no son deducibles de impuestos.
La otra opción de aportaciones voluntarias y aportaciones complementarias son a largo plazo y son recursos disponibles al momento de pensionarse o recibir una negativa de pensión con una deducción hasta el 10% del ingreso acumulable sin que excedan el equivalente a 5 salarios mínimos elevados al año.
¿Para que sirve el ahorro voluntario en la afore?
Esta pregunta es muy importante y requiere de una explicación simple y concreta, esta opción genera impacto del ahorro voluntario en mi pensión.
Se trata de un ahorro adicional que te permite aumentar el monto de tu pensión, o hacer frente a un gasto o apostar por una inversión.
Si todos los meses destinas aunque sea unos 50 pesos de ahorro voluntario hormiga que puedes depositar en tiendas de conveniencia, en tu afore o desde tu celular, puedes conseguir incrementar tu ahorro.
¿Qué es la subcuenta de ahorro voluntario?
La subcuenta de ahorro voluntario es aquella que tiene el trabajador para mejorar el monto de su pensión y en donde deposita directamente en su Afore. Esta cuenta no tiene montos mínimos ni máximos.
Una de las ventajas del ahorro voluntario es que en caso de una situación de emergencia es posible retirar lo que se tenga ahorrado allí según lo estipulado en cada Afore. Puede ser cada dos o hasta cada seis meses.
¿Cómo obtener la constancia de ahorro voluntario?
Las Afores suelen enviar nuestros estados de cuenta a nuestro domicilio o por vía electrónica. Si esto no sucede, dentro del portal web de cada una podremos solicitar una constancia de ahorro voluntario. Es importante solicitarla periódicamente, para tener un control de cómo avanza nuestra inversión.
Te recomendamos guardar siempre los comprobantes de aportes voluntarios, adicionalmente a un estado de cuenta semestral. Esto permitirá conocer tu saldo de ahorro voluntario y evitar problemas futuros.
