Reestructuración de Créditos y Préstamos

Como consecuencia de la pandemia del COVID-19, el Gobierno de México ha lanzado una serie de medidas junto a las entidades financieras para apoyar a sus clientes. Entre ellas destacamos la reestructuración de crédito bancario.

¿Qué es una reestructuración de créditos?

En momentos difíciles como estos que estamos viviendo, donde millones de personas han perdido el empleo o tienen graves problemas financieros, las deudas se acumulan y muchos terminan ingresando a las las Sociedades de Información Crediticia (SIC), que en este caso son Buró de Crédito y Círculo de Crédito.

Para evitar esta situación, el Gobierno junto a las entidades bancarias te permiten realizar una reestructuración de deuda personal, la cual te da las siguientes alternativas como la ampliación del plazo de tu deuda, la reducción de la tasa de interés, disminución de saldos y consolidación de deudas.

¿Cómo funciona?

Los personas y empresas que hayan contraído deudas pueden acceder a una reestructuración de deuda a pagar en mensualidades con reducciones de tasas de interés o extensiones de los plazos. Esto aplica en las diferentes modalidades de crédito personal, hipotecario, o tarjeta de crédito.

Esta reestructuración de créditos que deberán llevar a cabo las instituciones financieras deberán concluir en una disminución en el pago que se venía realizando, al menos en un 25%, lo que implicará que se amplíe el plazo remanente hasta en un 50% del plazo original, así como disminuir la tasa de interés y hacer quitas de capital.

Sin embargo, una de las dudas que tienen muchos clientes que se acogieron al diferimiento, que era entre cuatro y seis meses, porque perdieron su empleo o tuvieron una reducción en sus ingresos, es: si no pude seguir pagando mi crédito ¿me reportaron al Buró de Crédito?

Es importante saber que se ha contemplado un “tratamiento especial” para aquellos deudores dentro de las Sociedades de Información Crediticia (SIC):

  1. Los créditos que se reestructuren y que durante la pandemia hayan pagado puntualmente, estando o no dentro del programa de diferimientos anunciado en marzo, no tendrán ninguna marca negativa en su historial crediticio.
  2. Créditos vigentes que no estén al día con sus pagos, se les agregará una “marca suave” con el agregado de la palabra Covid.
  3. Los créditos que hoy se encuentren en cartera vencida, pero que reestructuren, permanecerán en la misma cartera mientras no haya evidencia de pago sostenido, y serán marcados de forma negativa en las SIC.

Requisitos para hacer una reestructuración de créditos

Si bien en México existen empresas que se encargan de este tipo de situaciones a través de un convenio de reestructuración de deuda, las llamadas reparadoras de crédito han ayudados a muchos mexicanos a regresar al sistema financiero.

Sin embargo, para hacer uso del beneficio de la reestructuración de préstamos es necesario estar al corriente en el pago de tu crédito al 31 de marzo de 2020.

Te recomendamos te pongas en contacto con tu banco o institución financiera. Así podrán evaluar como realizar la solicitud de reestructuración de crédito y bajo que condiciones.

¿Qué créditos recomiendan reestructurar?

Afortunadamente, la mayoría de los productos de financiamiento pueden ingresar en la modalidad de reestructuración de préstamo.

Si tienes vigente alguno de estas modalidades puedes solicitar ayuda a tu institución financiera:

  • Tarjetas de crédito
  • Créditos de nómina
  • Préstamos personales
  • Créditos de auto
  • Préstamos Hipotecarios
  • Créditos simples para pymes
  • Tarjetas de crédito Negocios y Micronegocios

¿Cómo solicitar una reestructuración de crédito?

Si necesitas realizar una reestructuración de deuda hipotecaria o una tarjeta de crédito, y cumples con los requisitos que te piden, tienes que comunicarte con tu banco y comenzar con la negociación.

¿Para qué sirve reestructurar un crédito?

Cuando ya no tienes capacidad para hacer frente a tus compromisos financieros, la reestructuración de deuda es una alternativa para poder llevar adelante un plan de pagos acorde a tus posibilidades y no caer en impagos que terminen afectando tu historial de crédito.

reestructuracion de creditos

¿Me conviene una reestructuración de crédito?

Si tienes problemas como no tener trabajo o que tus ingresos hayan disminuido fuertemente esta es una posibilidad para poder seguir cumpliendo con tus obligaciones.

Para ello tendrás que ponerte en contacto con la institución financiera a la cual le debas. Una vez que hayan acordado las nuevas condiciones completas el formato de carta de reestructuración de crédito para documentar la operación.

Ventajas y desventajas de reestructurar nuestra deuda

La reestructuración de deuda personal es una de las últimas alternativas que tiene un usuario financiero para hacer frente a sus compromisos de forma responsable.

Si bien está disponible para préstamos préstamos, créditos hipotecarios o tarjetas de crédito, el impacto no es el mismo en cada uno de estos productos. Esto se debe a que la cantidad de dinero, la extensión en el tiempo y los intereses son completamente diferentes.

Entre los puntos que puedes aprovechar es que reduces las mensualidades a pagar, mediante reducciones a la tasa de interés o extensiones de los plazos.

Así las entidades financieras se ajustan a las capacidades de pago de los deudores y puedes lograr disminuir el pago que se venía realizando, al menos en un 25%. Esto implicará que se amplíe el plazo remanente hasta en un 50% del periodo original. En conjunto, se disminuirá la tasa de interés y se harán quitas de capital.

Diferencia entre refinanciación y reestructuración de un crédito

Si bien muchos lo utilizan como sinónimo existe una diferencia conceptual entre convenio de reestructuración de deuda y una refinanciación.

Podemos decir que la principal diferencia es que cuando nos referimos a restructurar hacemos hincapié en el cambio de la estructura de la deuda como plazo, períodos de gracia, mensualidades, incluso la moneda.

A la hora de mencionar un refinanciamiento usualmente lo utilizamos para refrescar deuda cancelando préstamos antiguos con una nueva operación.

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