Cuentas Digitales

Si bien algunas instituciones financieras tradicionales están migrando parte de su operatoria a plataformas en Internet, lo cierto es que otras 100% en línea, ofrecen productos como una cuenta no bancaria digital en México que ahora pagan atractivos rendimientos para tu ahorro.

¿Qué son las cuentas digitales?

Se trata de una cuenta digital online que se contrata y opera en línea, ya sea a través de una plataforma web o desde tu celular a través de una app.

Por lo general este tipo de cuenta digital en pesos mexicanos, son de nivel 2. Es decir, donde la suma de los abonos en el transcurso de un mes no podrá exceder el equivalente a 3000 UDIS.

Estas cuentas online no tienen comisiones de mantenimiento. Nos permiten recibir transferencias y realizarlas en pesos mexicanos. También nos permitirán extraer fondos en cajeros automáticos y pagar servicios.

Asimismo, con una cuenta digital gratis, puedes hacer pagos en tiendas físicas y comercios online con una tarjeta prepagada o de débito vinculada

¿Qué entidades tienen cuentas digitales en México?

Las nuevas plataformas FinTech, están ofreciendo una cuenta digital sin comisiones para los usuarios que buscan productos gratis y que no requieren de tener historial crediticio.

En México las empresas que ofrecen este tipo de cuentas son:

• Albo
• Fondeadora
• HeyBanco
• Cuenca
• Nelo
• Broxel
• RappiPay
• Klar
• Ualá
• Spin by OXXO
• Klu (personas físicas y morales)
• Oyster (para emprendedores y pymes)

Hoy abrir cuenta bancaria online en México es muy simple y puedes hacerlo desde tu celular, incluso si tienes un negocio, ya que hay productos que se adaptan a cada tipo de usuario con opciones para emprendedores, pymes y empresas.

¿Cómo abrir una cuenta digital?

Si bien cada plataforma tiene su propio proceso, la mayoría tiene la misma metodología para acceder a una cuenta 100% digital.

Si tienes un teléfono celular con acceso a Internet, sigue los siguientes pasos:

1. Busca en Google Play o en App Store Apple la aplicación que te interese en la sección finanzas.
2. Descarga aquella que te guste y comienza el proceso.
3. Carga tus datos personales, seguramente te pedirá que validez tu identidad con una fotografía y tu identificación oficial vigente.
4. Ya eres cliente de una cuenta digital y recibes una tarjeta vinculada en tu domicilio.

¿Cómo funciona una cuenta digital?

Las cuentas digitales en México que reciben depósitos se clasifican en cuatro niveles de operación. El mismo depende de los requisitos para la apertura:

1. En las cuentas clasificadas como nivel 1, la suma de los abonos en el transcurso de un mes calendario no podrá exceder el equivalente en moneda nacional a 750 UDIS. En ningún momento el saldo de las propias cuentas podrá exceder al equivalente en moneda nacional a 1,000 UDIS.
2. Dentro de las cuentas clasificadas como nivel 2, la suma de los abonos en el transcurso de un mes calendario no podrá exceder el equivalente en moneda nacional a 3,000 UDIS.
3. En las cuentas clasificadas como nivel 3, la suma de los abonos en el transcurso de un mes calendario no podrá exceder el equivalente en moneda nacional a 10,000 UDIS.
4. Dentro de las cuentas clasificadas como nivel 4, el abono de recursos no tendrá límite, salvo que, en su caso, las instituciones pacten alguno con sus clientes.

Vale la pena aclarar que en lo que se refiere a los cuentahabientes, las instituciones podrán abrir cuentas digitales para personas físicas de los niveles 1 y 2. Por su parte, los niveles 3 y 4 podrán abrirse tanto a personas físicas y morales.

Asimismo, para estas cuentas digitales en México se estipulan como medios de disposición y de pago, las transferencias electrónicas de fondos y tarjetas de débito.

Estas tarjetas de débito se pueden utilizar para disponer de efectivo en las sucursales de la institución emisora, en cajeros automáticos, a través de comisionistas bancarios, así como en negocios afiliados.

También pagar bienes, servicios, créditos, impuestos, así como para realizar otros pagos que las instituciones permitan a sus clientes.

¿Qué servicios ofrecen las cuentas digitales mexicanas?

En primer lugar te ofrece una app de banca móvil para gestionar tu dinero y así acceder a diferentes servicios y productos como:

• Cuenta digital gratis.
• Tarjeta de débito MasterCard o Visa internacional sin costo.
• Transferencias vía SPEI gratis. Se te asigna una CLABE interbancaria que te permite recibir y enviar dinero.
• Pago de servicios
• Recarga de tiempo
• Estado de cuenta digital con movimientos y balance de ingresos y gastos.
• Préstamos e inversiones

¿Cómo depositar dinero en mi cuenta digital online?

Fondear una de las cuentas digitales no bancarias es muy fácil. Estas instituciones financieras permiten abonos en efectivo y a través de transferencias electrónicas de fondos.

La transferencia a cuenta digital se realiza con la CLABE Interbancaria conformada por 18 dígitos. Este servicio no tiene costo.

También puedes hacerlo en efectivo en tiendas por ejemplo de OXXO. Para ello debes decirle al cajero los 16 dígitos de tu tarjeta.

¿Cómo comparar las cuentas digitales en línea?

Te recomendamos antes de bajarte una de estas aplicaciones que compares costos. Si bien se ofrecen como una cuenta digital sin comisiones, algunas aplican algunos cargas puntuales.

Las diferencias pueden estar en los envíos de los plásticos que algunos suelen cobrar por ese servicio. Donde todos coinciden es en el cobro por utilización de los cajeros automáticos. Este cargo los aplican los bancos donde están ubicados los ATM. En todo caso, puedes ver nuestra tabla comparativa de cuentas digitales.

Y si buscas ganar algo más de dinero con tus ahorros, puedes aprovechar las cuentas de ahorro digitales que actualmente ofrecen estos rendimientos.

Banco	Cuenta	Tasa de interés anual
DiDi	DiDi Cuenta	- 15.00% los primeros $10,000 - 7.5% los $10,000 restantes
Revolut	Cuenta Revolut	- 15.00% hasta $25,000 - 7.50% desde $25,000.01 hasta $1,000,000 - 5.00% para montos superiores
Nu	Cuenta Nu	13.00%
Mercado Pago	Cuenta Digital	13.00%
Stori	Stori Cuenta +	Desde 7.70% hasta 15.00%
Ualá	Cuenta con Rendimiento	- 7.00% anual hasta $30,000 - 12% anual si consumes $3,000 en el mes o traes tu nómina - 15% anual si consumes $6,000 en el mes o traes tu nómina
Bancaya	Cuenta de ahorro	7.00%
Openbank	Cuenta Débito Open	9.00%
Broxel	Bóveda Virtual	10.00%
Now Invex Banco	Cuenta Now	7.25%
Fondeadora	Cuenta Bóveda	9.00%
Banco Sabadell	Cuenta La Incondicional	Saldo Promedio - 4.78% Más de $5,000,000 - 5.12% Más de $1,000,000 a $4,999,999 - 5.46% Más de $500,000 a $999,999 - 6.14% Más de $100,000 a $499,999 - 6.83% Más de $20,000 a $99,999 - 6.86% Más de $0 a $19,999
Finsus	Finsus+	4.00%
Bineo	Cuenta Bineo	5.12%
Hey Banco	Cuenta Ahorros Hey	4.00%
Klar	Cuenta Klar / Klar Plus y Platino	Desde 3.00% hasta 5.00%

Costos y comisiones de las cuentas online digitales

Para analizar los diferentes costos que aplica este tipo de cuenta digital en pesos mexicanos te ofrecemos las comisiones actuales:

Albo

Concepto	Costo (MXN)
Apertura de cuenta	$0
Envío de primer tarjeta a domicilio	$0
Comisión por no cubrir saldo mínimo	$0
Cuota por inactividad (más de 90 días sin movimientos)	$43.10 + IVA
Cargo de Mensualidad / Anualidad	$0
Cargo por cerrar cuenta	$0
Reemplazo de tarjeta	$150 + IVA
Retiro en cajeros	Asignado por el banco en cuestión
Transferencia electrónica a otra cuenta albo (24/7)	$0
Transferencia electrónica a otras instituciones financieras (24/7)	$0
Agregar fondos en efectivo en tiendas OXXO	$12

Cuenca

Concepto	Precio
Saldo Mínimo	$0
Manejo de cuenta	$0
Transferencias Interbancarias (SPEI)	$0
Pago de Servicios	$0
Retiro de Efectivo desde Cajeros	Comisión del Banco de Retiro

Fondeadora

Concepto	Precio
Cuenta de ahorro	$0
Tarjeta de débito MasterCard internacional	$0
Transferencias via SPEI	$0
Saldos mínimos	$0
Anualidad	$0
Retiro de Efectivo de Cajeros	Comisión del Banco de Retiro

Hey Banco

Concepto	Precio
Administración o manejo de cuenta (mantenimiento, membresías, cuota simplificada, etc) Mensual	$ 0
Monto mínimo para la apertura	$ 0
Saldo promedio mínimo mensual requerido	$ 0
Saldo promedio mínimo mensual para pago de intereses	$ 0
No mantener saldo promedio mínimo mensual requerido	$ 0
Emisión de plástico adicional	$ 0
Reposición de plástico por robo o extravío Por Evento	$ 150
Reposición de plástico (por desgaste) Por Evento	$ 150
Aclaraciones improcedentes de la cuenta (movimientos o cargos no reconocidos) Por Evento	$ 250
Inactividad de la Cuenta	$ 50

Klar

Servicios	Costos
Envío de primera tarjeta	$0
Primer reemplazo de tarjeta a domicilio	$0
Saldo mínimo	$0
Cuota por inactividad (más de 90 días sin movimientos)	$0
Cargo de mensualidad / anualidad	$0
Retiro en cajeros	Depende de cada banco
Transferencia electrónica Klar	$0
Transferencia electrónica a otras instituciones financieras (24/7)	$0

Miio

Servicios	Costo
Tarjeta MasterCard Miio	$100
Envío de tarjeta a tu domicilio	$0
Envío o recepción de dinero de tu cuenta Miio a otro usuario Miio	$0
Envío o recepción por transferencia electrónica o desde una tarjeta de débito/crédito	$8.01 pesos por envío
Ingreso mínimo para activar la tarjeta	$50
Retiros de dinero en cajeros automáticos	El banco emisor te cobrará cierto monto dependiendo de sus comisiones
Pago de servicios	Cada pago de servicio te genera una comisión a favor en tiempo aire, luz, gas y agua, telefonía e Internet, autopistas y peajes etc.
Recargas de telefonía Miio y otras compañías	Ganas el 10% de cada recarga que hagas o vendas
Compra entretenimiento desde la app	Cada entretenimiento que compres para ti u otra persona te genera ganancias

Nelo

Apertura de cuenta	$0
Envío de tarjeta	$0
Retiraros de dinero en efectivo de cajeros automáticos en México	El costo depende del banco al cual pertenece el cajero del cual realices el retiro
Transferencias	$0
Depósitos en efectivo	No es posible realizar depósitos en efectivo

Spin by OXXO

Servicio	Costo
Apertura de cuenta	$0
Pago de servicios	$0
Mantenimiento mensual	$0
Enviar y recibir dinero	$0

RappiPay

Servicios	Costo
Anualidad	$0
Retiros	$0 (te devuelven la comisión al instante)
Transferencias a cualquier usuario Rappi Pay	$0
Pagos con QR	$0
Reposición de la tarjeta RAPPIPAY VISA	$99.00
Recarga de su fondo de pagos electrónicos con su tarjeta de crédito o débito	3%

Broxel

Servicios	Costo
Tarjeta virtual	$0
Tarjeta Física	$150.00
Transferencia Interbancaria	$6.90
Traspaso entre Cuentas Broxel	$0
Reposición de Tarjeta por Robo o Extravío	$150.00
Aclaración Improcedente	$250
Incremento de Saldo en Red de Pagos	Aplica comisión del comercio
Pago de Servicios	$ 0 - $ 8.62

Ualá

Servicios	Costo
Descarga la aplicación	$0
Costo de apertura y mantenimiento	$0
Costo de cierre	$0
Comisión por consumos con la tarjeta	$0
Transferencias Ualá	$0
Envío de la tarjeta	$0
Costo de renovación	$0
Costo de recargas de tiempo aire
Costo por transferencia electrónica (SPEI)
Costo por depósitos a través de Paynet	$0 se bonifica íntegra la comisión que pueda cobrarte los establecimientos por dicha operación
Costo por reposición	$0 la primera reposición del año y $ 130 MX + IVA a partir de la segunda
Retiros en ATM's en México	$0 se bonifica 2 veces al mes hasta $ 25 pesos la comisión que los bancos cobran por el retiro
Retiros en cajero automático en el exterior	$0 por comisión de Ualá + comisión que el banco emisor cobre por retiro en ATM del extranjero

Nubank

Servicios	Costos
Anualidad	$0
Gasto mínimo	$0
Reposición en caso de robo o extravío	$0
Retiro de efectivo	$0 (Sin comisión adicional a la del cajero automático)
Uso en el extranjero	$0
Tasa promedio de interés anual ordinaria	47%
Tasa promedio de interés anual moratoria	82.25% sin IVA (Fija)
CAT Promedio (Costo Anual Total promedio)	58.6% sin IVA

¿Cómo obtener mi estado de cuenta digital?

Todo dependerá de la app donde tengas tu cuenta digital online. La mayoría te permite ver tus movimientos en una de las funcionalidades de gastos e ingresos para manejo de finanzas personales.

Sin embargo, también existe una opción de cuenta bancaria digital en México (Hey Banco) donde tu Estado de Cuenta llegará al correo electrónico con el que te registraste, dentro de los primeros 10 días del mes siguiente.

Hey Banco es la única app de cuentas digitales bancarias, es decir que pertenece a una institución financiera tradicional como es Banregio.

¿Qué opciones de cuentas digitales hay para empresas en México?

Afortunadamente hoy en México puedes contratar una app que es una cuenta digital para emprendedores y pymes, sin bancos.

En pocas semanas si tienes un startup o PyME podrás abrir tu cuenta empresarial en minutos y 100% en línea desde tu celular.

¿Son seguras las cuentas digitales?

Ante todo tenemos que aclarar que no se trata de una cuenta digital en dólares. Todas en pesos mexicanos.

Vale recordar que las tarjetas que se vinculan con estas cuentas digitales están bajo licencia de Mastercard y Visa.

Asimismo, requieren de una autorización para llevar a cabo operaciones de fondos de pago electrónico ya que se está vigente en México la llamada Ley Fintech.

Una cuenta no bancaria digital en México no es un banco ni una entidad financiera. Sin embargo, mantiene sus operaciones en términos de la disposición octava transitoria de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera.

Recuerda que en nuestro país, las cuentas que no registren movimientos durante seis años y no se reclamen los fondos (puede ser por fallecimiento del titular), esos recursos irán a beneficencia pública.