¿Qué es Fintech?

El avance de la tecnología y la demanda de mejores servicios financieros, más baratos, rápidos y para población no bancarizada ha dado lugar a la creación de las fintech. Pero ¿qué es Fintech?

Las fintech apps aparecen todos los días, e ingresan a este mercado usuarios de la banca tradicional, y también personas que han quedado fuera del sistema, por lo que se ha instalado un debate, ¿banco vs fintech o banco y fintech?

Antes que todo debemos definir no sólo que tipos de fintech existen, sino a qué nos referimos cuando hablamos de esto.

Si bien el término fintech refiere a una combinación de palabras “Financial technology”, podemos explicarlo diciendo que se trata de empresas que ofrecen servicios financieros basados en nuevas tecnologías.

Ahora bien, ya conocemos la definición de fintech, pero lo importante es saber en que nos pueden ayudar.

Básicamente una de las tantas fintech apps debe resolver tres aspectos:

  • Ofrecer un producto innovador que resuelva un problema concreto que ya existe
  • Que su implementación sea más rápida
  • Que su servicio sea mas barato

Si bien existen muchas fintech en México, en el último año la cantidad de estas plataformas ha crecido de forma exponencial y parece que nada las puede detener.

Así, muchas fintech de México se han transformado en grandes innovadoras en la región, y ejemplos de fintech que en grandes fondos de inversión internacionales han puesto el ojo y están invirtiendo en ellas.

¿Qué tipos de fintech existen?

Las fintech mexicanas lideran el mercado latinoamericano en cuanto a la cantidad que están operativas.

Lo cierto es que las fintech en América Latina tienen un potencial enorme por dos sencillas razones:

  • Gran cantidad de población no está bancarizada.
  • En América Latina hay más teléfonos celulares que en todo Estados Unidos y Canadá.

Por estos motivos es que cada vez se crean más fintech en América Latina, y por ello tenemos diferentes tipos de fintech:

Préstamos (Lending & P2P)

Fintech
Actividad
Contacto
Doopla Lending P2P. Préstamos para personas con muy buen historial crediticio desde $5,000 y hasta $300,000 y plazos para pagar desde 3 meses hasta 24 meses. Solicitar
La tasa Lending P2P. Préstamos para personas con muy buen historial crediticio desde $20,000 y hasta $350,000 y plazos para devolver desde 6 hasta 36 meses. Solicitar
Prestadero Lending P2P. Préstamos para personas con muy buen historial crediticio desde $10,000 hasta $250,000 y plazos para devolver de 12, 24 y 36 meses. Solicitar
Yotespresto Lending P2P. Préstamos para personas con muy buen historial crediticio desde $10,000 y hasta $300,000 y plazos para devolver desde 6 hasta 36 meses. Solicitar
KuboFinanciero Lending P2P. Préstamos para personas con muy buen historial crediticio desde $5,000 y hasta $100,000 y plazos para devolver desde 4 hasta 18 meses. Solicitar
Afluenta Lending P2P. Préstamos para personas con muy buen historial crediticio hasta $60,000 y plazos para devolver a 12, 18, 24, 36 y 48 meses. Solicitar
Konsigue Lending para empresas de corto plazo utilizando documentos o facturas de pagos por cobrar (factoraje). Solicitar

Lending

Fintech
Actividad
Contacto
Supertasas Prestamos personales para personas con buen historial de crédito de $10,000 a $200,000 a 12, 24, o 36 meses de plazo. Solicitar
Aspiria Lending para pymes. Préstamos de capital de trabajo de $10,000 a $250,000 a plazos desde 8 hasta 72 semanas. Solicitar
Credijusto Lending para negocios desde $150,000 hasta $6,000,000 y plazos que van desde 12 hasta 36 meses. Solicitar
Creze Lending para pymes desde $50,000 hasta $1,000,000 y plazos de 1 a 12 meses para devolverlo. Solicitar
Alivio Lending para gastos médicos y cirugías en clínicas, hospitales y consultorios médicos desde $4,000 hasta $500,000 a plazos de 6, 12, 18 y 24 meses. Solicitar
Kueski Préstamos personales desde $1,000 a $2,000 con plazos cortos desde uno hasta 30 días. Solicitar
Creditea Prestamos personales para personas con buen historial de crédito de hasta $15,000 y pagos en 6, 12, 18 y 24 quincenas. Solicitar

Gestión de Finanzas Personales (Personal Financial Management)

Fintech
Actividad
Contacto
Albo App para controlar tus finanzas con una tarjeta de crédito garantizada sin comisiones. Solicitar
Finerio Plataforma de finanzas personales automatizada totalmente gratis. Información financiera, presupuestos personalizados, seguimiento de tus gastos y ahorro de dinero. Solicitar
Kardmatch Es un portal que te asiste en la elección de una tarjeta de crédito. Solicitar

Crowdfunding

Fintech
Actividad
Contacto
Fondify Plataforma de Crowdfunding (Financiamiento Colectivo) dirigida a proyectos de emprendedores y proyectos sociales en Latinoamerica. Solicitar
Donadora Plataforma de Crowdfunding de donación dirigida a apoyar proyectos de alto impacto social. Solicitar
briq Plataforma de crowdfunding inmobiliario que invierte en proyectos de bienes raíces en México desde $5,000 pesos. Próximamente

Wealth Management

Fintech
Actividad
Contacto
Piggo App para alcanzar tus metas a través del ahorro y la inversión. Solicitar

Financial Education & Saving

Fintech
Actividad
Contacto
Cura Deuda Reparadora de crédito que ayuda a personas con problemas de sobreendeudamiento. Solicitar

Otras categorías

  • Pagos (Payments & Cripto)
  • Bancos Digitales (Digital Banking)
  • Gestión Patrimonial (Wealth Management)
  • Seguros (Insurance)
  • Soluciones de Scoring Alternativo (Alternative Scoring)
  • Tecnologías Empresariales para Entidades Financieras

Estas son las fintech mas importantes según el radar fintech en México elaborado por Finnovista:

Fintech de Soluciones de Scoring Alternativo

fintech scoring

Fintech de Gestión Patrimonialfintech wealth management

Fintech de Tecnologías Empresariales para Entidades Financieras

fintech tecnología

Fintech de Préstamosfintech préstamos

Fintech de Trading y mercadosfintech bolsa

Fintech de Crowdfundingfintech crowdfunding

Fintech de educación financiera y ahorrosfintech educación financiera

Insurtech o fintech de segurosfintech seguros

Fintech de Bancos Digitales y Gestión de Finanzas Personalesfintech finanzas personales

Fintech de comparación de productos y serviciosfintech comparadores

Fintech de Gestión de Finanzas Empresariales

fintech finanzas empresariales

Fintech de Pagos, remesas, Cripto & fintech de Blockchain

fintech pagos y criptomonedas

¿Qué empresas Fintech existen en México?

Cada día se suman nuevas fintech mexicanas al mercado, y si bien se utiliza el radar fintech en México para llevar un conteo de la cantidad de fintech en el país, existen más de las que aparecen aquí.

Según el último radar fintech en México, están operativas 238 fintech apps que están representadas en 11 segmentos.

México es líder en fintech en América Latina, superando a Brasil con 230 startups. Ambos junto a España encabezan el ranking fintech de iberoamerica.

La Ciudad de México alberga a la mayoría de las startups con 71 por ciento, seguido por Monterrey con 11 por ciento y Guadalajara con 10 por ciento.

Las fintech en México se dividen en los siguientes segmentos:

  1. Fintech de préstamos tiene el 23% del mercado
  2. Pagos y Remesas el 22% de las startups
  3. Gestión de Finanzas Empresariales un 15%
  4. Gestión de las Finanzas Personales llega al 10%
  5. Fintech de Crowdfunding con un 9%
  6. Insurtech o fintech de seguros abarca un 6%
  7. Otros cinco segmentos Fintech están por debajo del 5% de las startups identificadas

radar fintech en México

¿Qué es el ecosistema fintech?

Se trata del entorno donde se desarrollan los diferentes tipos de fintech, desde su creación, evolución, desarrollo en diferentes etapas hasta que se plasma y operan en el sistema.

Para darle fuerza, se ha creado en algunos lugares del mundo organismos para agruparlas, representarlas e impulsarlas como una asociación fintech e insurtech.

El ecosistema se suele reunir en diferentes eventos fintech donde se presentan nuevas tendencias, se realizan concursos para acelerar algunas de las ideas fintech que necesitan inyección de capital, entre otros.

Para tomar dimensión del ecosistema fintech en América Latina es interesante ver el radar de la región.

fintech radar latam

Sin embargo, en los últimos meses una de las preocupaciones que ha reunido a las fintech mas importantes es la presentación de una ley fintech en México que regule al sector.

Una de las acciones principales que debe trazar un ecosistema es poder difundir sus negocios, promocionarlo en diferentes ámbitos de la sociedad para expandirlo.

¿Qué es una aceleradora fintech?

Cuando explicamos la definición de fintech, explicamos que tienen que atravesar diferentes etapas, entre ellas por ejemplo la de incubación o la de aceleración.

Por un lado, la incubadora colabora con las fintech más importantes a salir al mercado, mientras que la aceleradora se centra en las fintech en México que ya están en desarrollo.

De esta forma la aceleradora aparece en una etapa posterior a la de la incubadora para profundizar el modelo de negocio Fintech, es decir, hacerla rentable, escalable y sostenible a medio y largo plazo.

Las aceleradoras buscan crecimiento, a través de un asesor fintech, los llamados mentores que asesoran a los emprendedores.

Para estas empresas fintech, una aceleradora le puede ofrecer lo que necesitan para dar el gran salto, les ofrecen los fondos, contactos, y asesoramiento estratégico a cambio de un porcentaje de las acciones que tienen poco valor actual en el mercado pero potencial a futuro.

¿Las fintech pueden reemplazar a los bancos? ¿Las fintech son una amenaza para la banca?

Se escriben libros sobre fintech todo el tiempo donde hablan de la dicotomía banco vs fintech que algunos intentan establecer.

Pero es un error ver este tema como un enfrentamiento entre ambos tipos de instituciones financieras, creemos que la idea central es banco y fintech, porque pueden trabajar juntos.

Las fintech mexicanas ofrecen servicios que no pueden reemplazar a los bancos, pero si son una amenaza porque puede disputarles una porción de sus clientes, aunque no todos.

Hoy los bancos tienen dos elementos fundamentales que las fintech en México, y en el resto del mundo no tienen: dinero y clientes.

Sin embargo, poco a poco, los bancos han comenzado a invertir en ellas y a trabajar en conjunto porque los clientes actuales están descontentos con los servicios financieros, buscan más velocidad, productos más baratos y personalizados.

Actualmente tenemos fintech para empresas pymes o negocios, fintech factoring o factoraje, opciones para personas que están fuera del sistema bancario otorgando financiación a quienes no cuentan con historial crediticio y que demandan servicios financieros.

Las fintech en América Latina tienen una oportunidad única porque nuestro continente cuenta con un factor muy importante, más de la mitad de su población no está bancarizada, y están activos más teléfonos celulares que en todo Estados Unidos y Canadá.

¿Son seguras las Fintech?

Mientras algunos intentan desde ambos lados imponer la lucha banco vs fintech y se insiste con expandir la idea que sin regulación fintech en México, puede profundizarse el fraude, el sector avanza para que esto se transforme en otros términos.

Para avanzar hacia un sistema financiero inclusivo tenemos que hablar de banco y fintech como una sociedad estratégica y no como enemigos.

Afirmar que el modelo de negocio fintech es seguro no es correcto, porque realmente depende de cada una de estas empresas.

Como en todos los rubros de las finanzas existen buenos y malos y aquí también es así. Una de las recomendaciones básicas a la hora de elegir una es asesorarse.

Si bien todavía no tenemos regulación fintech en México, existen una asociación fintech e insurtech que agrupa al sector.

También instituciones gubernamentales supervisan actividades como la Condusef, la Comisión Nacional de Bolsa y de Valores y su información está en el Buro de Entidades Financieras.

Pero las buenas noticias llegan desde el Senado porque la Ley fintech en México está muy cerca y tiene interés de regular los pagos electrónicos, el financiamiento colectivo (crowdfunding), los activos virtuales y la asesoría financiera electrónica.

Después de aprobarse en Senadores sin votos en su contra, la ley fintech prevé:

  1. Reconocimiento de dos tipos de instituciones de tecnología financiera (ITF): las de financiamiento colectivo y las instituciones de fondos de pago electrónico.
  2. Faculta a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para otorgar autorizaciones para la organización, operación y funcionamiento de las ITF.
  3. Creación de un comité interinstitucional integrada por servidores públicos de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), del Banco de México (Banxico) y la CNBV.
  4. Considera la prevención y mitigación del riesgo de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, mediante el establecimiento del marco regulatorio aceptado y probado internacionalmente, para la identificación del cliente.
  5. Penaliza la disposición indebida de fondos de pago electrónicos o activos virtuales, previstos en la Ley de Instituciones de Crédito.
  6. Las Instituciones de Tecnología Financiera podrán constituir depósitos en entidades financieras autorizadas para recibirlos, y será facultad del Banxico prever situaciones relacionadas con la transformación o modificación de características de los activos virtuales.
  7. Los datos transaccionales personales son de los clientes y solo se puede disponer de ellos previo consentimiento. La autoridad tendrá como facultad establecer las condiciones para la interrupción del flujo de información en los casos que lo crea necesario.
  8. El uso de medios electrónicos o de cualquier otra tecnología se puede pactar con el cliente a través de contrato cuya firma pueda ser autógrafa o electrónica, indistintamente.

Regulación Condusef para fintech

Tal vez uno de los órganos de control que más críticas tiene respecto a las fintech en México es la Condusef, y en especial con aquellas fintech mexicanas que se dedican a ofrecer préstamos.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) a evaluado de forma negativa a las empresas examinadas.

Este organismo afirma que “dichas entidades carecen de transparencia financiera, lo que deja indefensos a los usuarios, tanto en términos de condiciones de los créditos que contratan, de sus derechos, así como del costo final del financiamiento”.

Una de las opciones que los especialistas sostienen que mejorará estas calificaciones es la aprobación de la ley fintech en México que ya ha pasado el Senada sin problemas y ahora están tratando los Diputados y que tiene como finalidad una regulación fintech en defensa de los usuarios de estos servicios.

¿Cómo se regulan legalmente las fintech?

Uno de los organismos pioneros en materia de legislación del sector ha sido la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI), y México va camino a imitar su intención de regular a las fintech en México.

La regulación fintech en México viene en camino porque el ecosistema necesita una normativa especifica a pesar que las actividades financieras se encuentran reguladas, si es necesario desarrollar una normativa particular para el sector.

La Asociación Fintech México ha presentado a SHCP, el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) un borrador para la aprobación de una ley fintech en México.

Ésta regularía a empresas de financiamiento colectivo, las compañías u organizaciones que se dedican a la realización de pagos y cobros a través de dispositivos electrónicos.

La CNBV tendrá la capacidad de revocar el permiso para revocar permisos en caso de no lograr el capital mínimo necesario para operar.

También podrá multar a las fintech mexicanas por incumplir o negar la entrega de algún documento solicitado por las autoridades o por no atender las observaciones del regulador.

Uno de los puntos más sensibles es el tema de las monedas virtuales (fintech de Bitcoin & Blockchain).

¿Las fintech se anticipan a regulación antilavado?

Si bien todavía no se ha aprobado la regulación fintech en México, algunas de las fintech mas importantes han comenzado a enviar avisos a las autoridades en temas de prevención de lavado de dinero.

Aunque todavía no están obligadas a reportar su información a la autoridad, algunas fintech mexicanas se adelantaron.

En la actualidad no son sujetos obligados a reportar información en temas de lavado de dinero a las autoridades correspondientes, como la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) o la misma CNBV, pero con la finalidad de apegarse a las buenas prácticas ya trabajan con esta información.

¿Cuándo y dónde son los eventos fintech?

Si quieres conocer a las fintech mexicanas más importantes tienes que ir a alguno de los tantos eventos fintech que se desarrollan.

Todas las semanas se realizan charlas en diferentes ámbitos, sin embargo, existen algunos muy importantes que marcan la agenda.

Uno de ellos es FINNOSUMMIT, es el evento de referencia en el sector de las fintech en América Latina y está organizado por Finnovista.

Otro es el FinTech Pitch Competition que se realiza en el Centro de Innovación BBVA en la Ciudad de México, o el FinTech Venture Day México.

También es muy recomendable el FinTech Pitch Competition donde puedes postular tu startup, o MXHacks FinTech Edition.

Si tienes una fintech en México, tienes que participar de ellos para hacer contactos y ver las tendencias del sector.

¿Qué empresas fintech cotizan en bolsa?

De momento, ninguna fintech de México cotiza en bolsa. Sin embargo, en el mundo hay casos de empresas que si lo hacen porque se han convertido en gigantes del sector.

Una de ellas, tal vez la más emblemática es PayPal que cotiza en la bolsa de valores de Nueva York (Nasdaq), sin embargo existen otras menos conocidas para el gran público y se listan en el NASDAQ’s Fintech Index (KFTX).

¿Qué es un unicornio fintech?

Cuando nos referimos a unicornios fintech, son aquellos startups tecnológicas que logran una valoración de más de 1.000 millones de dólares en su proceso de capitalización.

Tal vez un caso de aquellos primeros unicornios haya sido Facebook, uno de los 39 unicornios, que también le correspondió a otros ahora gigantes, como LinkedIn, Uber o Airbnb.

Se tiene registro de unos 197 unicornios que han levantado 175.000 millones de dólares en capital y con una valoración aproximada de 1,3 billones de dólares.

Más de la mitad de los unicornios (54%) del mundo están en Estados Unidos, China (23%), India (4%), Reino Unido (4%), Alemania (2%) y Corea del Sur (2%).

empresas unicornios

Pero un aspecto interesante es que el calificativo de unicornio es para una porción muy pequeña de las fintech.

Ejemplos de fintech unicornios podemos destacar la plataforma de préstamos online Avant; el proveedor de pagos y comercio electrónico indio Paytm.

Otro puede ser Stripe, un sistema que permite tanto a particulares como a empresas aceptar pagos a través de páginas web y apps móviles.

GreenSky, una plataforma que permite a los usuarios obtener decisiones de crédito en cualquier momento, lugar, teléfono, web o aplicación en cuestión de segundos, todos ejemplos de fintech.

En Latam se han detectado  nueve ejemplos de fintech unicornios.

unicornios latam

Cuatro son de Argentina (Despegar, Globant, MercadoLibre y OLX), dos de Brasil (B2W y Totvs), dos de México (KIO Networks y Softtek), y uno de Chile (Crystal Lagoons).

¿Cómo fintech está redefiniendo el sector financiero?

Las Fintech 3.0 llegan para competir en el mercado financiero con los bancos, pero al mismo tiempo para trabajar con ellos.

Se trata de nuevos jugadores que van por los segmentos más jóvenes, pero también por aquellos que no encuentran en las instituciones financieras actuales, respuestas a sus inquietudes, o están descontentos.

Estas nuevas empresas que fusionan tecnología y finanzas vienen con su espíritu disruptivo a sacudir el avispero. Vienen a competir, pero también a aportarle a os jugadores actuales, herramientas para mejorar.

Pensar en el enfrentamiento banco vs fintech es un error, la ecuación debe cerrar en banco y fintech para ofrecer mejores servicios, más baratos y rápidos, pero es lo que demandan los usuarios.

¿Cuáles son las tendencias en startups de fintech?

El sector fintech en América Latina vive un momento diferente al resto de los continentes. Es aquí donde mayor potencial encuentran las startups porque existen un mercado muy atractivo.

Mientras en otras latitudes están apareciendo sectores nuevos dentro del ecosistema, aquí todavía estamos resagados pero muy bien posicionados.

Hoy en nuestro continente están comenzando a plasmarse alianzas entre las fintech y bancos, con programas exclusivos para potenciar y hacer rentable el modelo de negocio fintech.

Recomendamos leer el Blog de Fintech Finnovating ofrece un interesante panorama de las tendencias en Europa y Asia que vale la pena leer sobre todo.

Quien realiza el informe es Rodrigo García de la Cruz, vicepresidente de FinTech IberoAmérica y Vicepresidente de la Asociación Española Fintech e Insurtech (AEFI).

Proyección Fintech 2020

Para tomar real dimensión de lo que está sucediendo dentro del sistema financiero, se estima que más del 20% del negocio de servicios financieros para la banca estará en riesgo por las fintech.

Por ejemplo para la banca y pagos, se considera que hasta un 28% de negocio está en riesgo para el 2020; para Seguros, Asset Management y Wealth Management hasta un 22%.

A esto tenemos que sumarle la posible irrupción de Blockchain y las fintech, que si bien es una tecnología no explotada está reescribiendo las reglas en servicios financieros.

¿Cómo invertir en fintech?

Si te interesa invertir en fintech en México tienes diferentes alternativas. Una opción es cuando existe la posibilidad de que se abra una ronda de inversión aportar capital para ser accionista de la misma.

Esto por lo general lo hacen las fintech mas importantes cuando buscan fondeo para escalar en su negocio.

Aquí suelen participar fondos de inversión u otras empresas grandes, pero existe la posibilidad de que inversores más pequeños participen.

En los últimos años, muchas apps Fintech están buscando socios para salir al mercado, y si bien los riesgos son altos, en caso de diversificar tu inversión en varias startups puede ser muy interesante.

Un sector muy interesante para hacerlo es el de Insurtech o fintech de seguros que tienen gran potencial porque el sector está poco desarrollado en la región.

Ahora bien, existe la opción de invertir pero en productos o servicios que las fintech mexicanas comercializan en su portafolio.

Las opciones son muy amplias y tienes fintech factoring o factoraje, donde inviertes dinero que se les presta a las pymes y negocios, Fintech de Préstamos P2P entre personas, etc.

Un sector que ha comenzado a expandirse es el de las fintech de Crowdfunding financiero en todos sus tipos (equity o lending).

Además de la posibilidad de invertir en empresas que recién comienzan, han proliferado opciones de fintech inmobiliario que le permite a los pequeños inversores participar en proyectos muy ambiciosos que de otra forma no podrían ingresar.

Estas opciones conllevan un riesgo, que fracase el proyecto, pero si eliges aquellas que tienen un modelo de negocio fintech sostenible.

Por último, los especialistas sostienen que el potencial está en las fintech de Blockchain, un rincón del ecosistema que está latente pero del que pocos realmente conocen, pero que merece ser analizado.

¿Cómo crear una fintech?

A la hora de emprender en el sector financiero ¿podemos seguir ejemplos de fintech exitosas y replicar su modelo? La respuesta para crear un proyecto viable, ¿está en libros sobre fintech?

La clave para crear una empresa exitosa es tener ideas fintech novedosas, rentables y que solucionen problemas concretos que existen.

Si participas de eventos fintech verás los casos de éxito, es bueno conocerlos, pero todo dependerá de ti, emprendedor.

Algunos consejos que nos interesa compartir contigo:

  1. Identifica un problema actual para emprender, puede ser novedoso y revolucionario, pero lo principal es que ofrezca una solución
  2. Desarrolla un producto y un modelo de negocio fintech sostenible en el tiempo y sobre todo, rentable si quieres conseguir inversores.
  3. Analiza el mercado actual y detecta competencia, actores participantes, usuarios, regulación, etc.
  4. Mientras completas diferentes fases de desarrollo del proyecto, comienza a probarlo y corrige mientras funciona para hacerlo ágil y que evolucione constantemente.
  5. No cierres puertas al ingreso de nuevos socios o de modificar el camino porque el ecosistema es muy dinámico y va más rápido de lo que parece. Tienes tiempo para equivocarte.
  6. Comparte tus ideas con diferentes actores, no escodas porque es muy importante escuchar a quienes saben, busca un asesor fintech.
  7. Lanza el producto y realiza campañas de difusión y confía en tu instinto.

Historia de las Fintech

En los últimos años se está hablando de fintech como nunca antes. Sin embargo, existen desde hace muchos años, sólo que no las identificábamos dentro del ecosistema.

Ahora que se han masificado, nos damos cuenta que muchas de las empresas que combinan tecnología y finanzas están en nuestra vida diaria desde hace mucho como: Paypal, MercadoPago, Equifax, entre otras.

Lo cierto es que las fintech existen desde hace mucho, pero ahora con el avance de la tecnología y el cambio de paradigma de los usuarios, éstas han evolucionado a pasos agigantados.

2 Comentarios

  • Cuando un emprendedor tiene una necesidad financiera, toma muchas veces el peor camino para resolverla. Es el caso mas común, “comprar” dinero caro o renunciar a nuevas ideas o proyectos. Hace mucha falta difundir estas herramientas, sobre todo a los rincones más escondidos.

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