Préstamos para construcción o remodelación

Una de las modalidades de financiación que está creciendo en México es la de los créditos para construir. Pero también aquellos que tienen que ver con las mejoras, como son los créditos para remodelar la casa.

Sin embargo, existe un problema para ello. Menos del 20% de la población accede a este tipo de prestamos para construcción y para créditos para refacción.

¿Qué es un préstamo para remodelación?

Ésta es una opción para revalorizar tu vivienda a través de mejoras que realices a la hora de remodelar o ampliar o por ejemplo instalar paneles solares para ahorrar energía.

Estos cambios puedes hacerlos con los créditos para reforma de vivienda que ofrecen las instituciones financieras tradicionales o los programas que tienen disponible el Infonavit, Fovissste o CONAVI.

Estos créditos para remodelación de vivienda tienen una doble función. En primer lugar, darle un mayor valor al inmueble ya que esta adaptación ofrece un nuevo estilo y tamaño. Es una inversión a mediano y largo plazo.

Pero también, nos permite mejorar nuestra calidad de vida. Por ejemplo, en caso de la llegada de un nuevo integrante a la familia, podemos vivir más cómodos. O, si se tiene que adaptar para una persona con discapacidad también existe este tipo de financiación.

¿Cómo puedo obtener un préstamo para remodelación de mi casa?

En México existen prestamos para remodelación de instituciones privadas, pero también programas públicos.

Crédito Tradicional de FOVISSSTE

Disponible para trabajadores del Estado que deseen realizar reparación o mejoramiento de vivienda.

El monto máximo de otorgamiento del crédito para remodelación, está en función del salario básico mensual más la cantidad total registrada en la Subcuenta de Vivienda del SAR.

El pago del crédito es del 30% del sueldo básico quincenal a través de nómina con un plazo máximo de hasta 30 años y una tasa de interés del 4% hasta el 6%.

Recuerda que el saldo de los prestamos para reformas se actualiza conforme a los aumentos al Salario Mínimo Mensual Vigente en la Ciudad de México.

Crédito Mejoravit del Infonavit

Se trata de créditos para remodelación de vivienda que te otorga una entidad financiera por un monto de entre 3,920.38 pesos y 54,885.38 pesos, dependiendo del salario.

El plazo va entre 12, 18, 24 o 30 meses, sin que éste exceda del 85% del Saldo de la Subcuenta de Vivienda. Aplica una tasa de interés del 16.5% anual.

Deberás contar con un ahorro mínimo en el Saldo de la Subcuenta de Vivienda de 4,612.21 pesos.

Recuerda que el pago mensual dependerá del monto y plazo que elijas. Pero, no podrá ser mayor al 25% del salario que tengas en el momento de obtener el crédito para remodelación y se descuenta vía nómina. El ajuste está atado al valor de la Unidad Mixta Infonavit.

Puedes liquidar tu crédito anticipadamente sin penalizaciones.

Subsidios de la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi)

En la modalidad de créditos para reforma de vivienda puedes recibir un subsidio equivalente al 40 por ciento del valor de la construcción. El mismo puede costar hasta $73 mil 507.2 pesos, dependiendo de la ubicación de la casa.

Para ejecutar la obra, se requiere de la asesoría técnica de una empresa especializada (Organismo Ejecutor de Obra – OEO) el cual está registrado en la CONAVI.

El crédito para remodelacién para “Afiliados” lo ejecuta con Infonavit, Fovissste e ISSFAM mientras que para “No Afiliados”, con bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, cajas de ahorro u Organismos Estatales de Vivienda.

Créditos de banca privada

Los bancos tienen diversas opciones créditos para refacción, con tasas de interés de entre 10% y 12% y plazos de 10, 15 y 20 años, y los montos son variables de acuerdo a cada institución.

Requisitos de los préstamos para remodelación

Los requisitos de los prestamos para remodelar la casa dependen de cada institución. A continuación te ofrecemos la información vigente.

Crédito Tradicional de FOVISSSTE

• Tener como mínimo 18 meses de aportaciones en la Subcuenta de Vivienda del SAR.
• Ejercer por primera vez tu crédito del FOVISSSTE.
• Ser trabajador del Estado en servicio activo.
• No encontrarse en proceso de dictamen para el otorgamiento de pensión temporal o definitiva por invalidez o incapacidad total, parcial o temporal o en proceso de retiro voluntario conforme a la Ley.

Crédito Mejoravit Infonavit

• Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.
• Contar con 116 puntos y tener 8 meses de antigüedad en la empresa donde laboras.
• Tu edad más el plazo de tu crédito seleccionado no podrá ser mayor al momento de que cumplas 65 años.
• Tener dos referencias de personas
• Si ya obtuviste un crédito Mejoravit debes haberlo liquidado en tiempo y forma.
• Si ya ejerciste un crédito Infonavit, debes haberlo liquidado tanto en tiempo como en forma, lo que quiere decir que no hayas entregado tu propiedad en dación, haya sido adjudicada o tu crédito haya sido considerado como irrecuperable.
• La vivienda en la que se llevarán a cabo las mejoras deberá ser de tu propiedad, de tu cónyuge o bien de un familiar (padres, hijos, hermanos y abuelos).

Subsidios de la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi)

• Comprobar ingresos por arriba de los 11,474 pesos mensuales
• Ser mayor de edad
• No haber recibido ningún otro apoyo de Conavi y del Fondo Nacional de Habitaciones Populares (Fonhapo)

Créditos de banca privada

• Edad superior a 25 años
• Identificación oficial vigente (INE, pasaporte, cartilla militar o cédula profesional)
• Comprobante de ingresos
• Comprobante de domicilio vigente (si tu dirección no se indica en tu identificación oficia)
• Tener buen historial de crédito
• Comprobar una antigüedad mínima en tu empleo
• Contar con Seguro de Vida y Seguro de Daños al Inmueble

Ventajas y desventajas de los créditos para remodelar la casa

Los prestamos para reformas son opciones de financiación que debes analizar con mucha atención antes de contratarlo.

Ventajas de los créditos para remodelación de vivienda:

• Existen opciones fuera de la banca tradicional con ayudas del Fovissste, Infonavit o Conavi
• No tienes la necesidad de mudarte si necesitas más lugar, puede ampliar su propiedad
• Existen buenos tipos de interés para este tipo de financiación y plazos de hasta 30 años
• Se revaloriza la propiedad

Desventajas de los prestamos para reformas:

• No está disponible para todos los inmuebles
• Si tienes una hipoteca vigente, no puedes acceder a un crédito para remodelación
• Puede generar endeudamiento a mediano y largo plazo y tienes que tener cuidado con las tasas variables

¿Cuándo conviene pedir un préstamo para remodelación de vivienda?

Los créditos para reforma de vivienda son una opción interesante siempre y cuando no te genere un gasto innecesario para tu presupuesto familiar.

Es decir que es recomendable cuando lo necesitas. Por ejemplo, porque llegará un bebé y necesitas ampliar la casa porque no caben todos en ella.

O si la situación es muy necesaria porque una persona que la habita sufre de alguna discapacidad y es fundamental realizar las mejoras necesarias para refaccionar la casa y adaptarla.

Pero otra opción interesante es pedir prestamos para reformas con el objetivo de darle mayor valor a la vivienda con poder de reventa.

Esta alternativa es recomendable para aquellos que tengan una situación económica holgada. Es decir, que ésta metodología sea una opción de inversión a mediano o largo plazo para venderla más adelante.

¿Qué es un préstamo para la construcción?

Se trata de créditos para hacer una casa u otro inmueble que puede ser para un terreno propio o no, y en algunos casos permite comprar también el suelo.

Este tipo de créditos para la construcción los ofrecen las instituciones financieras privadas, aunque también existen opciones de programas públicos como el Infonavit, Fovissste o Conavi.

¿Hay créditos para construir una casa en México?

Una de las opciones es un crédito para construir en terreno propio del Infonavit donde puedes hacerlo también si estás casado bajo el régimen de sociedad conyugal y quieres construir en el terreno de tu cónyuge.

Esta opción permite usar una parte de la financiación para poner el terreno a tu nombre, inscribirlo ante el Registro Público de la Propiedad, o bien, subdividir predios.

Aquí, el monto con el que podrás hacerlo se tomará de tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda y dependerá de tu salario y el plazo máximo para terminar de construir la vivienda es de 180 días.

El monto de estos créditos para construir se entrega en cuatro exhibiciones y el avance de la obra se comprueba en cada visita que haga un verificador, a quien debes pagar la quinta parte del 1.5% del total del presupuesto de edificación.

Recuerda que el terreno donde puedes construir debe:

• Estar ubicado en una zona urbanizada y contar con todos los servicios (agua, drenaje y energía eléctrica).
• Estar lejos de depósitos de combustible, ductos subterráneos, líneas de alta tensión, ríos, lagunas, arroyos o pantanos; no ubicarse sobre cavernas, hondonadas, taludes, fallas geológicas, rellenos sanitarios, terrenos arcillosos o contaminados.
• Estar al corriente en los pagos de consumo de agua y predial.
• Contar con escritura o título de propiedad.

El crédito para construir en terreno propio del Infonavit aplica para todos los niveles salariales y tiene una tasa de interés del 12% anual.

¿Existen préstamos para construcción que no sean de Infonavit?

En México también puedes acceder a prestamos para construir a través de Fovissste, Conavi o las instiruciones financieras privadas.

Crédito Construcción Individual en Terreno Propio FOVISSSTE

Los prestamos para hacer una casa, requieren que el terreno en donde desees construir tenga los servicios básicos de agua, luz, drenaje etcétera.

Además debe ser 100% de tu propiedad o al menos 50% en régimen de copropiedad. La misma debe contar con escritura pública inscrita en el Registro Público de la Propiedad (RPP).

También debe estar libre de todo gravamen y baldío (sin construcción alguna). Así como tener los documentos que acrediten la propiedad del terreno.

Por último contar con el avaluó; no olvides que tienes un año para concluir la construcción de tu vivienda, contando a partir de la firma del contrato de mutuo con interés y garantía hipotecaria.

Autoproducción asistida de una vivienda Conavi

En la modalidad de Autoproducción de Vivienda Asistida de Conavi, el diseño y la construcción de la vivienda está bajo tu control directo de forma individual o colectiva. También puede desarrollarse mediante la contratación de terceros.

En este caso puedes recibir un apoyo económico de hasta $71 mil 056.9 pesos, para un proyecto de construcción que debe costar menos de $343 mil 033.6 pesos.

La Entidad Ejecutora donde se puede obtener a los prestamos para la construcción para Afiliados puede ser Infonavit, Fovissste e ISSFAM y para No Afiliados con bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, cajas de ahorro u Organismos Estatales de Vivienda.

Instituciones financieras

Si bien depende de cada banco, se trata de créditos para la construcción, ya sea en terreno propio o incluyendo la adquisición del mismo.

Requisitos de los préstamos para la construcción

Crédito Infonavit

• Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.
• Contar con 116 puntos.
• Hacer tu presupuesto familiar.
• Responder el cuestionario API para que recibas asesoría personalizada.
• Cursar el taller gratuito en línea Saber para decidir.
• Tener dos referencias de personas que te conozcan y dejarnos sus datos para localizarlos.
• Cumplir con lo que establece el programa Hipoteca Verde, respecto a la instalación de accesorios ahorradores de agua, luz y gas, que pagarás con el monto de crédito adicional.
• Firmar formato para consultar tus datos en las sociedades de información crediticia.
• Tu edad al momento de contratar tu crédito más el plazo para liquidarlo no debe rebasar los 65 años.
• Aplica para todos los niveles salariales.

Crédito Construcción Individual en Terreno Propio FOVISSSTE

• La propiedad donde se edificará la vivienda deberá contar con escritura pública a nombre del acreditado, libre de todo gravamen e inscrita en el Registro Público de la Propiedad correspondiente (RPP).
• En el caso en que el Acreditado se encuentre casado bajo el régimen conyugal de bienes mancomunados o el inmueble, materia de la garantía hipotecaria, presente alguna limitación a la propiedad del Cotizante, el cónyuge o copropietario del inmueble deberá comparecer a conformarse y otorgar la garantía hipotecaria en primer lugar y grado a favor del FOVISSSTE, siempre y cuando el Cotizante sea copropietario por lo menos del 50% del inmueble.
• Constancia de folio o antecedente registral emitido por el RPP, cuya fecha de expedición no podrá exceder de 10 días.
• Certificado de libertad de gravamen emitido por el RPP, cuya fecha de expedición no podrá exceder de 10 días, que será presentado para la firma del contrato de mutuo.

La documentación que debes aportar para estos prestamos para construcción de casa

• Avalúo vigente del terreno, emitido por un perito calificado en la materia y acreditado por la Sociedad Hipotecaria Federal o por la autoridad competente.
• Constancia de no adeudo de predial y agua del terreno, y manifestación sobre su compromiso de mantener al corriente el pago de dichos conceptos durante toda la vigencia del crédito.
• Original para cotejo y copia del acta de matrimonio correspondiente (en su caso).
• El original para cotejo y copia de la Clave Única del registro de Población (la entidad financiera imprimirán la misma para integrarla a tu expediente).
• Original para cotejo y copia de identificación oficial vigente (credencial de elector, pasaporte vigente o FM-2 para el caso de extranjeros).
• Copia de la solicitud de crédito.
• Contar con crédito tradicional autorizado vigente para ser aplicado a construcción individual en terreno propio.
• Cumplir con los criterios de calificación establecidos en la Reglas para el Otorgamiento de Créditos del FOVISSSTE.
• No haber sido beneficiado anteriormente con un crédito FOVISSSTE.
• Contrato de obra a precio alzado con el encargado de la ejecución de la misma.

Autoproducción asistida de una vivienda CONAVI

• No haber obtenido otro subsidio federal para vivienda (FONHAPO/CONAVI)
• Tener un ahorro previo equivalente al 5% del valor de la solución seleccionada
• Contratar un crédito con las unidades ejecutoras adheridas a Conavi
• Ser mayor de 18 años
• Contar con un ingreso mensual igual o menor a $12251.20

Instituciones financieras

• Edad mínima de 21 años
• Ingreso mínimo comprobable $20,000.00.
• Antigüedad mínima en empleo de 3 años.
• Buenas referencias de crédito bancarias.
• Solicitud de crédito: debidamente requisitada y firmada.
• Identificación oficial del cliente: credencial de elector o pasaporte vigente o cédula profesional.
• Para extranjeros, copias vigentes de la forma Migratoria Múltiple, Tarjeta de visitante o Residente (en cualquiera de sus modalidades) o formas migratorias (FM2 y FM3) y del pasaporte.
• Comprobante de ingresos
• Comprobante de domicilio a nombre del solicitante: boleta predial, recibo de luz, recibo telefónico (telefonía fija), recibo de agua, contrato de arrendamiento.
• Programa y Presupuesto de obra.

¿Los créditos para construcción son hipotecarios?

Si, es una de las modalidades dentro de los créditos hipotecarios. Las instituciones financieras ofrecen las siguientes opciones de financiamiento:

• Remodelación o ampliaación
• Construcción
• Mejoramiento de tu hipoteca
• Hipoteca inversa
• Liquidez

Cada banco ofrece sus propias condiciones y puedes sumar los beneficios de cofinanciamiento con Infonavit o Fovissste, inclusive en los créditos para construcción.

¿Cómo puedo obtener un préstamo para construir una vivienda en terreno propio?

Si buscas un crédito para construir en terreno propio puedes hacerlo a través de las instituciones financieras que operan en México, o a través de los diferentes programas vigentes.

Puedes pedir financiación en el Invonavit, el Fovissste o Conavi, que cuentan con prestamos para hacer una casa.

Para ello te recomendamos, ante todo, contar con ahorros y cumplir con todos los requisitos que te pidan.

Ventajas y desventajas de los créditos para construir

Pedir uno de los tantos prestamos para construir tienes sus virtudes y sus defectos y es bueno tener en claro estos aspectos.

Ventajas de los créditos para la construcción

• Puedes acceder a cofinanciamiento
• Ofrece medianos y largos plazos para pagar
• Las tasas de interés en la mayoría de los casos son fijas
• Te permite acceder a un crédito para construir en terreno propio o para comprarlo y edificar
• Dispone de la posibilidad de que aporten los conyugues

Desventajas de los créditos para construir

• No es una opción de financiación barata porque también estará relacionado su éxito con el precio de la construcción y de la economía en general.
• El plazo de amortización es más menor a un crédito hipotecario para compra.
• Si no tienes terreno propio puede encarecer mucho el crédito y tienes que tener un ahorro muy importante.

Materiales para construcción ¿cómo puedo financiarlos?

Los créditos para materiales no son fáciles de conseguir. Los bancos tradicionales no ofrecen este tipo de financiación y por lo general muchos caen en manos de personas que cobran caro.

Una alternativa es pedir un préstamo personal para determinada compra. Pero lo ideal es ahorrar dinero y pagarlo una vez que lo tengamos porque corremos el riesgo de endeudarnos mucho.

Algunas tiendas que se especializan en materiales de este tipo tienen opciones de crédito o planes de financiación con tarjetas de crédito. Recomendamos analizar las condiciones antes de contratarlo.