El mercado de las remesas en México es uno de los que más dólares genera. Es decir, que los envíos de dinero a nuestro país son una de las principales fuentes de divisas según informa el Banco de México (Banxico).
Índice de contenido
¿Que son las remesas?
Las remesas familiares son una forma de envío de dinero internacional entre dos países.
Por lo general, se trata de giros que realiza una persona que emigró para trabajar a un país y envía dinero a su familia en el país de origen.
Muchos emigrantes realizan envíos de dinero a México a sus familias. A tal punto, que las remesas internacionales son la segunda fuente más importante de divisas.
México es el cuarto país que más flujos de remesas recibe, y representa cerca del 3% del PIB del país.
¿Qué tipos de remesas existen?
Podemos hacer muchas observaciones sobre esta modalidad de transferencia de dinero.
Pero si partimos del significado de remesa, se trata de envíos de remuneraciones o del monto acumulado de riqueza que hacen los migrantes individuales a su país de origen.
A la hora de mencionar los tipos de remesas, podemos hacer varias observaciones. Por ejemplo, dentro de las remesas familiares.
- Remesas potenciales: Es el ahorro disponible para el migrante una vez sufragados todos lo gastos en el país receptor. Es el máximo que el migrante puede enviar dinero en cualquier momento.
- Remesas Fijas: Es el mínimo que el migrante necesita transferir para satisfacer las necesidades básicas de su familia y otras obligaciones efectivas.
- Remesas discrecionales: Son transferencias que exceden las remesas fijas. Son un envío extra a las remesas fijas. A veces motivado por un tipo de cambio o tasas de interés más atractivos. Junto con ellas, constituyen el nivel de remesas efectivas.
- Remesas Ahorradas o ahorro retenido: Son recursos se acumulan mediante el ahorro, mismo que puede utilizarse para complementar las remesas efectivas en una fecha determinada. Este monto ahorrado es resultado de una decisión de cartera del migrante y son los recursos que podrían destinar para el desarrollo de sus comunidades de origen.
También existe una definición de tipos de remesas entre remesas individuales y colectivas.
Remesas individuales
Respecto a las primeras, son los recursos económicos enviados por el migrante que vive o trabaja en el exterior, a sus familiares que residen en su país de origen, destinados a satisfacer las necesidades básicas de los receptores.
Remesas colectivas
Por otro lado, una pequeña fracción de las remesas es enviada en forma de colectivas por grupos migrantes.
Estas remesas se definen como los recursos económicos recaudados y donados por agrupaciones o asociaciones de migrantes. Se utilizan para financiar infraestructura en pequeña escala o inversiones en actividades productivas y comerciales, en comunidades de origen.
¿Como enviar dinero a Estados Unidos?
Muchos hablan del envío de remesas de Estados Unidos a México pero si le interesa también hacerlo al revés, existen muchas opciones.
Puedes enviar dinero de México a Estados Unidos a través de las empresas de remesas más conocidas como MoneyGram o Western Union.
También puedes realizar una transferencia bancaria desde tu cuenta a otra de destino fuera del país. Así como también en tiendas de conveniencia que tengan acuerdos para este tipo de servicio.
Sin embargo, también hay otra opción que es a través de las nuevas plataformas fintech que ofrecen servicios novedosos y más baratos que los tradicionales.
Algunas trabajan con criptomonedas y otras lo hacen de forma más tradicional con sus métodos de pago.
¿Cómo enviar dinero en línea?
Fuera de las empresas de remesas tradicionales, existen opciones más atractivas en cuanto a la posibilidad de hacerlo sin moverse de casa y más barato.
El envío de dinero online se puede realizar las 24 horas, los 7 días de la semana. Solo necesitas acceso a Internet para registrarte en una plataforma.
Puedes hacerlo a través de diferentes soluciones para mandar dinero:
- Wallets o carteras móviles donde envías y administras los fondos.
- Transferencias internacionales y remesas para enviar dinero a personas en el extranjero.
- Criptomonedas: Compra-venta de divisas virtuales
En México, existen nuevas empresas vinculadas a los pagos y las remesas con soluciones tecnológicas muy novedosas
Empresas de envío de dinero internacional
En México una de las verticales financieras que más crece es la de medios de pago y remesas. Las mismas cuentan con nuevas alternativas para envíos express.
Una de las soluciones fintech de remesas vinculadas a criptodivisas vinculadas a Bitcoin es Bitso Remesas. Esta empresa ofrece en México el servicio de recibir dinero desde Estados Unidos y otros países.
Otra opción puede ser World Remit. La compañía ofrece a los mexicanos servicio para enviar dinero online a través de su plataforma o una de las más conocidas, TransferWise.
También si buscas productos atractivos puedes utilizar TransferGo o Azimo.
¿Cuánto dinero de remesas puede recibir una persona?
Todo depende del país, y la legislación vigente en cada lugar. Hoy, no es lo mismo enviar dinero a Venezuela que mandar dinero a México. Varían los montos y los costos en América Latina.
Por ejemplo, la empresa más importante de remesas informa que el monto máximo para enviar dinero o la recepción en México es de $7,499 USD (o el equivalente en moneda mexicana) por persona, transacción y día.
Formas de enviar dinero
Si bien muchas personas prefieren o utilizan el efectivo como método de pago, las remesas y las transferencias bancarias tal vez sean la forma más común para el envío de dinero internacional.
Si bien los bancos ofrecen gratis el envío de dinero nacional entre cuentas, el envío de dinero al extranjero es muy caro, con comisiones muy altas para personas y empresas.
Afortunadamente existen cada vez más alternativas tecnológicas para terminar con estos “fees” onerosos.
A través de apps y plataformas de envío de dinero por Internet nacen nuevas opciones más baratas,. Incluso algunas opciones son gratis.
Opciones para enviar dinero
- Square Cash es gratis y solo está habilitado en Estados Unidos.
- Venmo permite enviar dinero y otras funciones y también está limitado para usarse dentro de Estados Unidos.
- Chase QuickPay ofrece la opción gratuita de transferencia bancaria Chase QuickPay a sus clientes.
- Zelle te permite enviar dinero de forma segura a otras personas mediante la aplicación móvil de su banco (Ally Bank, Bank of America, Capital One, Chase Bank y Wells Fargo).
- Popmoney disponible para envío de dinero en linea a través de dispositivos móviles o correo electrónico si tienes una cuenta en un banco participante (Ally Bank, TD Bank, Fifth Third Bank, Regions Bank, US Bank, Bank of America, Citibank, PNC Bank, SunTrust Bank y Wells Fargo). Puedes enviar dinero gratis si un usuario de Popmoney te envía una solicitud. De lo contrario, cuesta solo 95 centavos el iniciar la transferencia.
- PayPal te permite transferir dinero gratis a la cuenta de otra persona. Aunque enviar dinero es gratis si sacas los fondos de tu cuenta bancaria, pagarás una tarifa de 2,9 por ciento por usar una tarjeta de crédito o débito. Puedes realizar un envío de dinero internacional, pero pagarás una tasa que varía según el país.
- Facebook Messenger permite enviar dinero en un mensaje abriendo un chat con la persona. Tanto tú como la persona a la que envías dinero deben estar en Estados Unidos.
- Google Wallet te permite mandar dinero a cualquier persona a través de tu dirección de correo electrónico o número de teléfono. El dinero proviene de tu tarjeta de débito o cuenta bancaria vinculada. Los destinatarios no necesitan la aplicación Google Wallet para acceder a la transferencia, siempre que tengan una cuenta de Google y una tarjeta de débito o cuenta bancaria para recibir los fondos depositados. Google Wallet no cobra ninguna tarifa, pero solo puedes enviar dinero online o recibir dinero dentro de Estados Unidos.
- Dwolla envía directamente dinero de tu cuenta bancaria a la de tu destinatario asignado. El servicio es gratuito para pagos de 10 dólares o menos y solo 25 centavos para montos superiores.
¿Cuántas remesas se pueden enviar al extranjero?
Al igual de lo que sucede con los límites, no es lo mismo el envío de dinero a Cuba que el envío de dinero a España o desde estos países.
Existen límites que las leyes de cada país establecen, al igual que los requisitos para hacerlo.
¿Las remesas pueden ser medio de pago?
Técnicamente las remesas son un medio de pago ya que a éstos se los denomina como un instrumento que puede ser utilizado para adquirir bienes, servicios y/o cancelar todo tipo de obligaciones.
Entre los medios de pagos podemos destacar a una transferencia de dinero, un pago en efectivo, cheques, tarjetas de crédito, pagos en línea, etc.
¿Qué impuestos aplican sobre las remesas?
Bolivia es uno de los últimos países en América Latina en eliminar el impuesto del uno por ciento a las remesas iguales o menores a 1.000 dólares.
Por su parte, Costa Rica, Honduras, Guatemala, El Salvador y Nicaragua, no incluyen en su legislación ningún tipo de impuesto a esos envíos. Sólo se paga la tarifa que cobra cada banco o casa de cambio por el servicio.
Lo mismo sucede con el envío de dinero a Paraguay, Chile, Ecuador, México, República Dominicana, Uruguay y Venezuela.
En lo que se refiere a Chile, no hay normas específicas sobre envíos de dinero del exterior. Por ello, están sujetos a las normas generales sobre impuesto a la renta.
En el caso de Ecuador, no existe ningún impuesto o peaje financiero a la entrada de remesas, pero sí a la salida de capitales, que es del 0,5 por ciento del valor. Lo mismo ocurre con los envíos de dinero a México.
El único coste que tienen es el que imponen los propios bancos y entidades financieras privadas que se dedican a canalizarlas, situación que también se presenta en Uruguay, plaza financiera libre.
Sin embargo, las mismas facilidades no las dan países como Argentina, Brasil, Colombia y Perú.
¿Cuál es el costo de enviar dinero a esos países?
El envío de dinero a Colombia a través de remesas están sujetas al impuesto del cuatro por mil.
Este gravamen que también se aplica a cualquier transacción financiera que se haga en el país y que se descuenta cuando el destinatario recoge el giro en casas de cambio o bancos.
Brasil, cuenta desde 2004 con un sistema de la estatal Caixa Económica Federal que facilitó y abarató estos envíos, sin cobro de comisiones para giros por debajo de los 500 dólares.
Desde 500 dólares hasta el límite permitido para personas naturales se cobra una tasa del 2,58 por ciento. Parece caro, pero es inferior al promedio internacional, del 8,5 por ciento.
Por su parte, el gobierno argentino cobra un impuesto del 0,06 por ciento del monto de la remesa. Además, los bancos obtienen una comisión del 0,25 por ciento del mismo valor.
En Perú existe una comisión bancaria que paga el 21 por ciento de Impuesto al Valor Añadido.
También hay un gravamen que regula estas entradas de dinero por medio del Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF), que es del 0,07 por ciento, además de la comisión que cobra la institución financiera que sirve como intermediaria.
¿Dónde cobrar las remesas recibidas en México?
México es el cuarto país receptor de remesas en el mundo, luego de la India, China y Filipinas. El 97% de los envíos de dinero a México provienen de Estados Unidos y Canadá.
Sin embargo, un dato interesante es que cada vez existen más opciones para mandar dinero a México y la mayoría de las alternativas preferentes para hacerlo es fuera de los bancos.
Intermediarios financieros no bancarios y establecimientos comerciales están ofreciendo sus servicios de envíos express de dólares a los familiares en este lado de la frontera.
Entre los más tradicionales están tiendas como Elektra u Oxxo, remesadoras como MoneyGram y Western Union. También hay organismos públicos como Telecomm Telégrafos y Bansefi.
Estas entidades son no bancarias. Reciben y pagan remesas a los mexicanos, aunque existen algunos bancos que tienen una participación importante como Banco Azteca y Compartamos.
En los último meses han aparecido plataformas FinTech que permiten envío de dinero en linea ya sea desde una computadora o un celular.
