Crowdlending: Crowdfunding de Préstamos

El crowdfunding financiero tiene dentro de sus diferentes alternativas el crowdlending p2p, es decir, la posibilidad de realizar préstamos entre personas sin bancos, una modalidad que crece en México.

¿Cómo funciona el crowdlending?

Cuando hablamos de definición de crowdlending, es lo que necesitamos explicar para que todos lo conozcan. Se trata de una buena oportunidad tanto para quienes prestan como para aquellos que necesitan financiación.

En crowdlending, las plataformas como las que existen en México conectan personas con personas, o con empresas, las alternativas dependerán de cada elección.

En el crowdlending p2p las personas invierten prestando dinero a otros particulares que necesitan financiación.

Por esta operación, los inversores reciben como contraprestación un rendimiento que se acuerda en las plataformas de crowdlending, según el riesgo que supone cada tomador del préstamo.

Mientras mejor score tenga, más baja será la tasa que pagará, y menor riesgo de impago asume el prestamista.

Por su parte, las plataformas de crowdlending también hace negocio porque se queda con una comisión.

Ejemplos de Crowdlending

En México, afortunadamente cada vez más se está difundiendo el crowdlending entre particulares y algunas de estas plataformas de crowdlending, son referentes en la región.

Podemos destacar entre ellas a Doopla kubo.financiero, yotepresto.com, LaTasa o Afluenta entre las más destacadas.

Empresa Monto Mínimo Monto Máximo Plazo Tasa Contratar
préstamos kubo financiero $5,000 $100,000 Entre 4 y 18 meses Entre 16.50% y 61.50% Solicitar
préstamos afluenta $5,000 $60,000 Entre 12 y 48 meses Entre 9.50% y 47.50% Solicitar
préstamos yotepresto $10,000 $300,000 Entre 6 y 36 meses Entre 5.90% y 25.90% Solicitar
préstamos la tasa $20,000 $350,000 Entre 7 y 30 días Desde 8.90% hasta 27.90% Solicitar
préstamos doopla $5,000 $300,000 Entre 3 y 24 meses Desde 12% hasta 35% Solicitar
Empresa Característica Contratar
préstamos kubo financiero Monto: de $5,000 a $100,000
Plazo: Entre 4 y 18 meses
Tasa anual: Entre 16.50% y 61.50%
Solicitar
préstamos afluenta Monto: de $5,000 a $60,000
Plazo: Entre 12 y 48 meses
Tasa anual: Entre 9.50% y 47.50%
Solicitar
préstamos La Tasa Monto: de $20,000 a $350,000
Plazo: Entre 7 y 30 días
Tasa anual: Desde 8.90% hasta 27.90%
Solicitar
préstamos yotepresto Monto: de $10,000 a $300,000
Plazo: Entre 6 y 36 meses
Tasa anual: Entre 5.90% y 25.90%
Solicitar
préstamos doopla Monto: de $5,000 a $300,000
Plazo: Entre 3 y 24 meses
Tasa anual: Entre 12.00% y 35.00%
Solicitar

Todas estas hacen crowdlending p2p, es decir préstamos entre personas.

¿Existe el crowdfunding para pymes?

Hasta el momento hablamos de crowdlending entre particulares, es decir el crowdlending p2p. Sin embargo, una de las ventajas que tiene este modelo de financiación es que también incluye a las pymes.

Este es el caso del crowdlending p2b (Peer to Business), donde los préstamos son entre un particular y una empresa.

En las plataformas de crowdlending p2b, la principal diferencia con el crowdlending p2p es que en lugar de prestar el dinero a un particular se presta a una empresa.

En México podemos destacar a Konsigue, la primer plataforma de factoraje financiero y préstamos personales con fondeo colectivo en México.

Característica prestamos Konsigue
Monto Mínimo $10,000
Monto Máximo $350,000
Plazo Entre 15 y 180 días
Tasa de interés anual 11.5% promedio
Contratar Solicitar
Empresa Característica Contratar
préstamos Konsigue Monto: de $10,000 a $350,000
Plazo: Entre 15 y 180 días
Tasa anual: 11.5% promedio
Solicitar

¿Cuáles son las ventajas y desventajas del crowdlending?

Operar a través de Internet, sin bancos, es una de los principales beneficios que destacan las usuarios en sus opiniones del crowdlending.

Para quienes contratan un préstamo, demos mencionar algunas ventajas. Operan las 24 horas, los siete días de la semana, los 365 días del año.

Es un sistema rápido y de autogestión que permite al inversor elegir a quien prestarle el dinero, como también, quienes toman un crédito elegir quien les preste.

Además, entre las ventajas, los requisitos son diferentes y más personalizados y el papeleo que se requiere es más simple y en línea.

crowdlending crowdfunding de préstamos

Otro de los beneficios que podemos destacar es que los tipos de interés son más bajos que los que ofrecen los bancos y las comisiones que aplican también están por debajo, ya que es una forma directa de competir.

Para el inversor, las ventajas radican en que la rentabilidad es mayor que la de un producto tradicional de un banco.

Puedes diversificar tu cartera para reducir los riesgos del crowdlending, uno de los aspectos que debemos considerar porque el impago es el punto que debemos tener en claro.

Otra de las desventajas la veremos más adelante y puede radicar en la ausencia (de momento) de una legislación que ampare a los inversionistas.

¿Cuál es el modelo de negocios del crowdfunding de préstamos?

Dentro del crowdfunding financiero, las plataformas de crowdlending arman su modelo de negocios de forma muy sencilla tanto para inversores/prestamistas como para quienes quieren acceder a financiación.

Si bien lo ideal sería un modelo de crowdlending garantizado, ¿de que se trata esto?

Es decir que las plataformas de crowdlending ofrecen a los inversionistas asumir el riesgo de impago por parte de éstas mediante aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR).

Como no sucede en la mayoría de los casos, el modelo de negocios funciona a través del financiamiento de una persona o negocio a través de muchos pequeños aportantes.

Los inversores, a través de plataformas de crowdlending p2p o p2b fondean a quienes necesitan el dinero, eligiendo las propuestas que más le deduzcan.

Para ello, quien requiere el dinero debe cargar su perfil e informar para que necesita el dinero, cuanto, y en que plazo.

Muchas personas financian a una, reduciendo los riesgos del crowdlending frente a un impago y reciben un rendimiento por los fondos prestados.

¿Cuál es la ley para crowdfunding de préstamos?

Si bien en estos momento en México no tenemos una ley que regule al crowdlending, las opiniones están muy divididas en cuanto a si se debe o no incluir en la futura regulación que busca la CNBV.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores presentó en 2016 una iniciativa de ley que de ser aprobada protegerá a los inversionistas y a las empresas y que plantea regular cinco puntos básicos:

  1. La continuidad de las plataformas garantizando la solvencia económica necesaria para entregar los créditos recaudados.
  2. Que existan mecanismo para evitar el lavado de dinero o bien que se puedan financiar causas terroristas.
  3. Que las plataformas cuenten con sistemas de manejo de recursos transparentes y eficientes para saber cómo y de qué forma se entregarán los recursos obtenidos y cómo se reportará a las autoridades competentes.
  4. Que las plataformas de crowdfunding tengan los elementos de seguridad en línea necesarios para garantizar los datos y recursos de los usuarios.
  5. La posibilidad de crear beneficios fiscales para las personas que utilicen el modelo de fondeo.

Un buen consejo antes de elegir alguna de las plataformas de crowdlending, es averiguar en la Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo (AFICO), si está registrada ya que tienen que cumplir con una serie de conductas.

¿Cuál es el régimen fiscal del crowdfunding de préstamos?

Al día de hoy no existen beneficios fiscales. Sin embargo, es uno de los puntos que se intenta introducir en la futura ley para incentivar este tipo de financiación.

Un aspecto interesante es comprender la tributación del crowdlending para que tanto inversores como tomadores de préstamos sepan los aspectos fiscales que contempla.

Para los tomadores de préstamos en plataformas de crowdlending, podrían deducirse los intereses por ser necesarios para el giro del negocio. Este razonamiento sólo aplica para actividades comerciales.

Quienes hagan colocaciones en plataformas de crowdfunding de préstamos, por el momento no cuentan con beneficios impositivos.

Desde AFICO sostienen que sería una buena medida para los usuarios de las plataformas de crowdlending , para que “ya sea que estas emitan ciertos comprobantes de retención o pre pagar por el propio prestamista algunos impuestos para financiar proyectos de crowdfunding”.

¿Cuál es el futuro de las fuentes de financiación de crowdfunding?

Sin lugar a dudas el crowdfunding financiero está avanzando muy rápido y se está convirtiendo en una opción de financiamiento e inversión a lo oferta que actualmente tienen los bancos.

Tanto el crowdlending p2p como el crowdlending p2b tienen grandes desafíos, tanto la regulación como la integración de esta modalidad dentro de la ley fintech.

Para ello, cada vez más personas y empresas ven en este tipo de plataformas una herramienta viable de negocio.

En el último relevamiento de Finnovista del Fintech Radar México, uno de los segmentos que más ha crecido es el Préstamos que abarcando un 23% de las startups identificadas, de las cuales dentro de ellas se anotan plataformas de crowdlending.

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