El crowdfunding financiero tiene dentro de sus diferentes alternativas el crowdlending p2p, es decir, la posibilidad de realizar préstamos entre personas sin bancos, una modalidad que crece en México.
Índice de contenido
¿Qué es el crowdlending?
Es la unión de dos palabras como crowd lending que podemos traducir como una alternativa de financiación de muchas personas a otras que se vinculan en una plataforma.
Si queremos conocer que es crowdlending, es un modelo que permite a personas o empresas financiarse a través de una comunidad financiera fuera del sistema bancario tradicional.
¿Cómo funciona el crowdlending?
Cuando hablamos de definición de crowdlending, es lo que necesitamos explicar para que todos lo conozcan.
Se trata de una buena oportunidad tanto para quienes prestan como para aquellos que necesitan financiación.
En crowdlending, las plataformas como las que existen en México conectan personas con personas, o con empresas, las alternativas dependerán de cada elección.
En el crowdlending p2p las personas invierten prestando dinero a otros particulares que necesitan financiación.
Por esta operación, los inversores reciben como contraprestación un rendimiento que se acuerda en las plataformas de crowdlending, según el riesgo que supone cada tomador del préstamo.
Mientras mejor score tenga, más baja será la tasa que pagará, y menor riesgo de impago asume el prestamista.
Por su parte, las plataformas de crowdlending también hace negocio porque se queda con una comisión.
Ejemplos de Crowdlending
En México, afortunadamente cada vez más se está difundiendo el crowdlending entre particulares y algunas de estas plataformas de crowdlending, son referentes en la región.
Podemos destacar entre ellas a Doopla, kubo.financiero, yotepresto.com, Prestadero o Afluenta entre las más importantes empresas de crowdlending en México.
¿Qué préstamos se ofrecen vía crowdlending?
El crowdlending en México es una de las verticales que tiene el crowdfunding y se ha convertido en uno de los países de referencia en América Latina.
| Empresa | Monto Máximo | Plazo | Contratar |
|---|---|---|---|
 | $100,000 | Hasta 36 meses | Pedir |
Todas estas hacen crowdlending p2p, es decir préstamos entre personas y están disponibles para invertir en préstamos crowdlending si es que buscas financiación y también si necesitas dinero, encontrar personas que te financien.
Te invitamos a la siguiente liga para ver más sobre cómo invertir en préstamos.
¿Existe el crowdfunding para pymes?
Hasta el momento hablamos de crowdlending entre particulares, es decir el crowdlending p2p. Sin embargo, una de las ventajas que tiene este modelo de financiación es que también incluye a las pymes.
Este es el caso del crowdlending p2b (Peer to Business), donde los préstamos son entre un particular y una empresa.
En las plataformas de crowdlending p2b, la principal diferencia con el crowdlending p2p es que en lugar de prestar el dinero a un particular se presta a una empresa.
En México podemos destacar a Cumplo, la primera plataforma líder que te permite invertir en PyMEs mexicanas comprometidas a través del fondeo colectivo en México.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas del crowdlending?
Operar a través de Internet, sin bancos, es una de los principales beneficios que destacan las usuarios en sus opiniones del crowdlending.
Para quienes contratan un préstamo fintech, demos mencionar algunas ventajas. Operan las 24 horas, los siete días de la semana, los 365 días del año.
Es un sistema rápido y de autogestión que permite al inversor elegir a quien prestarle el dinero, como también, quienes toman un crédito elegir quien les preste.
Además, entre las ventajas, los requisitos son diferentes y más personalizados y el papeleo que se requiere es más simple y en línea.
Otro de los beneficios que podemos destacar es que los tipos de interés son más bajos que los que ofrecen los bancos y las comisiones que aplican también están por debajo, ya que es una forma directa de competir.
Para el inversor, las ventajas radican en que la rentabilidad es mayor que la de un producto tradicional de un banco.
Puedes diversificar tu cartera para reducir los riesgos del crowdlending, uno de los aspectos que debemos considerar porque el impago es el punto que debemos tener en claro.
Otra de las desventajas la veremos más adelante y puede radicar en la ausencia (de momento) de una legislación que ampare a los inversionistas.
¿Cuál es el modelo de negocios del crowdfunding de préstamos?
Dentro del crowdfunding financiero, las plataformas de crowdlending arman su modelo de negocios de forma muy sencilla tanto para inversores/prestamistas como para quienes quieren acceder a financiación.
Si bien lo ideal sería un modelo de crowdlending garantizado, ¿de que se trata esto?
Es decir que las plataformas de crowdlending ofrecen a los inversionistas asumir el riesgo de impago por parte de éstas mediante aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR).
Como no sucede en la mayoría de los casos, el modelo de negocios funciona a través del financiamiento de una persona o negocio a través de muchos pequeños aportantes.
Los inversores, a través de plataformas de crowdlending p2p o p2b fondean a quienes necesitan el dinero, eligiendo las propuestas que más le deduzcan.
Para ello, quien requiere el dinero debe cargar su perfil e informar para que necesita el dinero, cuanto, y en que plazo.
Muchas personas financian a una, reduciendo los riesgos del crowdlending frente a un impago y reciben un rendimiento por los fondos prestados.
¿Cuál es la ley para crowdfunding de préstamos?
En estos momento en México ya tenemos una ley que regule al crowdlending, y las opiniones son muy diversas porque se han rechazado muchas solicitudes para operar.
Las plataformas de crowdlending están dentro de las instituciones de tecnología financiera (ITFs) que quedan reguladas ahora y hasta el momento las autorizadas son Fundary, Likideo, BXL FINTECH, Doopla, Prestadero, M2Crowd, Cien Ladrillos, Play Business y Crowd Up Mex.
Los 145 artículos de la Ley Fintech tienen como objetivo regular las empresas de crowdfunding financiero, las monedas virtuales y los fondos de pago electrónico.
La legislación también tiene como objetivo combatir el lavado de dinero y fomentar la protección de las personas que utilicen servicios tecnológicos financieros.
Mientras tanto recomendamos antes de elegir alguna de las plataformas de crowdlending, es averiguar en la Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo (AFICO), si está registrada ya que tienen que cumplir con una serie de conductas.
¿Cuál es el régimen fiscal del crowdfunding de préstamos?
Al día de hoy no existen beneficios fiscales. Sin embargo, es uno de los puntos que se intenta introducir en la futura ley para incentivar este tipo de financiación.
Un aspecto interesante es comprender la tributación del crowdlending para que tanto inversores como tomadores de préstamos sepan los aspectos fiscales que contempla.
Para los tomadores de préstamos en plataformas de crowdlending, podrían deducirse los intereses por ser necesarios para el giro del negocio. Este razonamiento sólo aplica para actividades comerciales.
Quienes hagan colocaciones en plataformas de crowdfunding de préstamos, por el momento no cuentan con beneficios impositivos.
Desde AFICO sostienen que sería una buena medida para los usuarios de las plataformas de crowdlending, para que “ya sea que estas emitan ciertos comprobantes de retención o pre pagar por el propio prestamista algunos impuestos para financiar proyectos de crowdfunding”.
¿Cuál es el futuro de las fuentes de financiación de crowdfunding?
Sin lugar a dudas el crowdfunding financiero está avanzando muy rápido y se está convirtiendo en una opción de financiamiento e inversión a lo oferta que actualmente tienen los bancos.
Tanto el crowdlending p2p como el crowdlending p2b tienen grandes desafíos, tanto la regulación como la integración de esta modalidad dentro de la ley fintech.
Para ello, cada vez más personas y empresas ven en este tipo de plataformas una herramienta viable de negocio.
En el último relevamiento de Finnovista del Fintech Radar México, uno de los segmentos que más ha crecido es el Préstamos que abarcando un 23% de las startups identificadas, de las cuales dentro de ellas se anotan plataformas de crowdlending.
¿Cuáles son las diferencias entre crowdfunding y crowdlending?
Partir de una diferencia entre crowdfunding y crowdlending es un error porque formar parte de un mismo ecosistema.
El crowdlending y crowdfunding conviven porque el primero es una de las formas de financiamiento colectivo.
Dentro de las modalidades que más ha crecido está el crowd-lending, donde se puede acceder a préstamos sin la necesidad de ir a un banco, sino que muchas personas pueden fondearte.
Tengo unas preguntas:
Represento a una empresa agrícola que requiere dinero para expandir su cultivo (piña miel de exportación). Los montos que podemos tomar pueden alcanzar 20 o más millones de pesos. ¿Pueden obtenerse éstas cantidades a través de estas plataformas? el plazo que requerimos es de 24 meses para pagar, ya que el cultivo toma 18 meses aproximadamente, más tiempo de siembra, cosecha, venta y cobro. ¿Qué tasa de interés se le cobra a las empresas en estos préstamos?
En caso necesario o si se estima conveniente, podemos comprometernos en un Fideicomiso que controle nuestras inversiones en las actividades comprometidas
Marcelo. Más que este tipo de plataformas, le recomendamos que solicite un préstamo para negocio.
Me gustaría contar con el apoyo financiero que me ayude a aumentar mis ventas en mi proyecto de elaboración de producto en crema para lavado de paltos…
Me gustaría saber ¿cuáles de verdad son las más confiables?
Lina. Las que ofrecemos son todas confiables para invertir. Sucede que dentro deberás elegir bien a quién le prestas para evitar mora o impagos. Ahí ya depende de ti si quieres que la plataforma asigne automáticamente tu dinero o hacerlo por tu cuenta con criterio. Saludos
Todas y cada una conllevan riesgos, tendrías que hacer tu análisis, ver que tipo de inversor eres y comenzar. La base es invertir en Cetes y después de ahí realiza una comparativa para poder diversificar.
Yo tampoco recomendaría a Afluenta por su morosidad y es verdad que no te contestan el teléfono. Yo tengo 149 préstamos en mora con Afluenta de un total de 315.
Hola buenos días. Estoy solicitando un préstamo para un proyecto. Soy de Perú.
Disculpa Israel. De momento no trabajamos para Perú. Saludos
Comparto mi punto de vista con Edgar. Afluenta tiene un índice de morosidad muy alto. También participo en Lendera, hasta el momento no tengo cartera vencida.
Necesito un préstamo para pagar a HSBC ya que los intereses son muy grandes. Estoy en la mejor disposición de poder pagar ya que no veo fin de mi deuda pago y pago y no baja mi deuda.
Estoy participando en algunas de estas plataformas, definitivamente Kubo me parece muy buena, con el modelo de grupos de inversión, y poniendo inversión a plazo fijo, se puede obtener hasta el 14% de rendimiento.
También participo en Afluenta, fue la primera donde entré. De inicio está “bien” pero hay algo que la verdad hay que cuidar, y yo no la recomendaría por eso: morosidad de créditos. De 90 créditos que tengo, cerca de 15 están en morosidad, algunos de ellos con más de 180 días de retraso. Al contactar a los asesores de Afluenta, literalmente no responden, y no se ve un seguimiento de cobranza. Al momento he tenido retornos “decentes” sin embargo ese riesgo de morosidad es muy molesto.
Saludos
Edgar. Gracias por tu aporte. Es muy valioso para nosotros. Cuéntanos cómo evolucionan tus inversiones los próximos meses.
Saludos