A la hora de calcular el pago mínimo de la tarjeta de crédito, los tarjetahabientes suelen preguntarse muchas veces si es el método más conveniente a la hora de cancelar una deuda con el banco después de realizar una compra.
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¿Totalero o deudor eterno? El 70% de las personas que tienen tarjetas de crédito en México suele pagar su estado de cuenta a través del pago mínimo.
Por lo que gran parte de las personas se endeuda cada mes transformándose, en muchos casos, en un deudores compulsivos.
En este artículo aprenderemos cómo se calcula el pago mínimo, cuándo conviene pagar de esta forma, y qué ventajas tenemos tanto por afrontar el pago total como así pagar al menos el mínimo.
Calculadora de Pago Mínimo
¿Qué es el pago mínimo?
El pago mínimo es una de las alternativas que tienen los usuarios de las tarjetas de crédito para cancelar su deuda.
Se trata de un monto que establece el banco para hacer efectivo sin tener la necesidad de pagar el total del estado de cuenta de la tarjeta que hemos utilizado para abonar nuestras compras.
Es decir, el pago mínimo es un importe menor al total del estado de cuenta recibido que supone cancelar parcialmente una deuda, lo que nos permite eludir el ingreso al listado de morosos del banco.
Es bueno saber que el monto que el banco establezca para el pago mínimo no es al azar, sino que está establecido por el Banxico.
La última modificación entró en vigencia el 4 de enero de 2013, donde se estableció un nuevo ajuste que eleva a 1.5 por ciento el pago mínimo de la deuda en las tarjetas de crédito.
Esto tuvo como objetivo evitar que los usuarios continúen endeudándose, por lo que con el tiempo los valores fueron con tendencia ascendente.
Por ejemplo del 1 primero de septiembre de 2011 al 3 de enero de 2012, el ajuste fue a 0.5%. Del 4 de enero de 2012 al 3 de enero de 2013 se ubicó en el 1%.
Finalmente a partir del 4 de enero de 2013 entró en vigor el porcentaje tope del 1.5%.
Es importe aclarar que las entidades financieras que emiten tarjetas de crédito están obligadas a acatar las nuevas reglas, aun cuando las emisoras podrán determinar libremente el pago mínimo “el cobro siempre deberá ser el más alto”.
En la siguiente imagen podrá ver la forma en que nuestro banco nos indica el monto total a pagar y el monto del pago mínimo:
¿Cuándo me conviene el pago mínimo?
Como primer apunte afirmamos que no es recomendable optar por el pago mínimo a la hora de pagar la tarjeta de crédito porque es una modalidad que incrementa la deuda de forma considerable.
Sin embargo, si es verdad que en el único caso que podemos decir que es aconsejable hacerlo, es en caso de tener dificultades financieras y para que el banco no incremente el adeudo. Esto es, pagar el mínimo y no dejar impago el total del estado de cuenta.
Dicho esto, es importante aclarar que es una metodología que encarece notablemente la deuda hasta montos impagables que pueden extenderse por años multiplicándola, situación que nos puede llevar a ingresar en el lamentable segmento de los morosos.
Además, ingresar en el circuito de quienes optan por este esquema lleva indefectiblemente a la deuda continua porque cada mes optaremos por un refinanciar la deuda y sólo ver los pagos chiquitos, pero jamás podremos cancelar esto si seguimos en este círculo vicioso.
¿Qué pasa si no pago ni el mínimo de la tarjeta?
Deudor moroso, esa es la calificación que puede caerle a quien no paga siquiera el mínimo de su tarjeta de crédito.
Los intereses moratorios aplican para aquellos tarjetahabientes que ni siquiera realizan el pago mínimo. Pero no es todo, además nos cobran los intereses ordinarios.
En este caso pagarás los intereses ordinarios (se calculan multiplicando el saldo promedio diario por el interés ordinario mensual más los intereses moratorios (multiplicando el saldo vencido por el interés moratorio mensual).
El total de intereses a pagar será la suma de ambos.
¿Qué pasa si pagamos el doble del mínimo?
Como explicábamos recién, el pago mínimo es una porción pequeña del estado de cuenta de la tarjeta de crédito que nos permite pagar para mantener vigente la financiación y continuar al corriente.
Por lo tanto, es muy importante siempre pagar la mayor cantidad posible y evitar que la deuda crezca. Si bien el panorama ideal es que te transformes en un “totalero”, es evidente que si tu economía no te lo permita termines por pagar el mínimo.
En caso que así hayas elegido hacer tus pagos, debes comprender que los abonos mensuales que realizas no son únicamente por los consumos realizados con la tarjeta de crédito, sino que también conllevan intereses, el IVA (calculado sobre los intereses), las comisiones e intereses, y por supuesto el abono al capital.
Ahora bien, el problema radica en que cuando sólo pagas el mínimo, lo que primero se paga son los gastos asociados (intereses, IVA, comisiones) y por último el capital.
Por esta razón es importante que pagues más del mínimo para que logres mensualmente reducir tu deuda.
Pago mínimo más meses sin intereses
La posibilidad de hacer el pago mínimo y realizar compras a meses sin intereses (MSI) existe, aunque no todos los bancos lo permiten, y depende mucho del perfil de cliente que seas tú.
Por lo general, las compras a meses sin intereses no están sujetas al pago mínimo y penalizan cuando el pago no es completo o en muchos casos este esquema se cancela.
A pesar de esto, hemos visto que muchos bancos han comenzado a aplicar este sistema de pago mínimo más meses sin intereses.
Es un nuevo concepto que aplica en el estado de cuenta y suele ser un monto mucho más alto que el pago mínimo simple, ya que además de no cancelar el total, el banco nos está financiando esas mensualidades en las compras.
Pago Mínimo para no generar intereses
Esta terminología no es del todo correcta, dado que son dos cosas diferentes.
En un estado de cuenta, normalmente aparecen los siguientes conceptos:
- Pago Mínimo: este es el monto que hay que pagar para no entrar en incumplimientos con el banco. Pero el saldo sí genera intereses. Entonces, ya vemos que no hay forma de hacer el pago mínimo para no pagar intereses (salvo cuando el pago mínimo supera el saldo de deuda, en dicho caso, no pagamos el mínimo sino el saldo).
- Pago para no generar intereses: este es el valor total de la deuda y cargos durante el período. Al pagarlos por completo, no generamos interés alguno.
- Saldo a la fecha: es todo lo que hemos comprado a la fecha en que se generó el estado de cuenta. Pero posiblemente haya cargos no tengan su vencimiento en el siguiente pago, sino en posteriores.
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
Tal cual comentábamos al inicio, el monto que los bancos aplican al pago mínimo de la tarjeta de crédito se establece en una circular del Banco de México.
- Anualidad: Gratis de por vida
- CAT: 85.6%
- Beneficio: Tarjeta sin historial crediticio
- Anualidad: Gratis de por vida
- CAT: 148,50%
- Beneficio: Cashback - Reciba efectivo por sus compras
- Anualidad: Gratis de por vida
- CAT: 95.60%
- Beneficio: Tarjeta sin historial crediticio
- Anualidad: Gratis de por vida
- CAT: 95.60%
- Beneficio: Tarjeta sin historial crediticio
- Anualidad: $815 sin IVA
- CAT: 87.9%
- Beneficio: Gane puntos con sus compras
- Anualidad: Gratis de por vida
- CAT: 94.8%
- Beneficio: Cashback - Reciba efectivo por sus compras
- Anualidad: $0 primer año. Después $748
- CAT: 71.10%
- Beneficio: Gane puntos con sus compras
- Anualidad: $343
- CAT: 118.3%
- Beneficio: Gane puntos con sus compras
Banxico establecía con anterioridad que el pago mínimo estaba determinado principalmente por el monto de la deuda o saldo insoluto.
El nuevo cálculo considera dos variables, Saldo y Línea de Crédito de tu Tarjeta al momento del corte.
El Pago Mínimo será la cantidad que resulte mayor entre:
1- La suma del 1.5 por ciento del saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito al corte del periodo, sin tomar en cuenta los intereses ni el impuesto al valor agregado (IVA).
Al menos el 1.5% de saldo (no incluye los intereses ni el impuesto al valor agregado), más los intereses del periodo, más el impuesto correspondiente (IVA)
2- La segunda forma de pago mínimo estará determinada por el 1.25 por ciento del límite de la línea de crédito. Y sólo en el caso de que el pago mínimo resulte mayor que el saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito al corte del periodo, las emisoras deberán cobrar este último.
El 1.25% del límite de la línea de crédito.
A continuación vemos la infografía que resume cómo calcular el pago mínimo:
Ejemplo práctico de cálculo del Pago Mínimo
Comenzaremos con un cuadro mostrando las cuatro tarjetas que integran el ejemplo, donde se puede ver que la deuda es la misma, pero varían las condiciones de pago mínimo y de tasas de interés.
| Concepto | Tarjeta 1 | Tarjeta 2 | Tarjeta 3 | Tarjeta 4 |
|---|---|---|---|---|
| Capital (deuda) | $ 10.000,00 | $ 10.000,00 | $ 10.000,00 | $ 10.000,00 |
| Porcentaje de pago mínimo (según el banco) | 8.00% | 10.00% | 10.00% | 10.00% |
| Tasa de interés anual promedio | 35.15% | 53.10% | 35.89% | 35.52% |
¿Qué pasa si pagas sólo el mínimo?
| Concepto | Tarjeta 1 | Tarjeta 2 | Tarjeta 3 | Tarjeta 4 |
|---|---|---|---|---|
| Monto del pago mínimo | $800.00 | $1,000.00 | $1,000.00 | $1,000.00 |
| Comisiones totales que se habrán pagado durante el periodo del financiamiento | $3,480.00 | $2,320.00 | $1,995.20 | $0.00 |
| Intereses totales que se habrán pagado durante el período del financiamiento | $4,589.78 | $3,459.15 | $3,428.39 | $2,626.64 |
| IVA total que se habrá pagado durante el periodo del financiamiento | $734.36 | $553.46 | $548.54 | $420.26 |
| Tiempo que te tardarás en liquidar la deuda | 5 años 8 meses | 4 años | 3 años 11 meses | 2 años |
| Pago a realizar finalmente | $18,804.14 | $16,332.61 | $15,972.13 | $13,046.90 |
¿Qué pasa si pagas más del mínimo?
| Concepto | Tarjeta 1 | Tarjeta 2 | Tarjeta 3 | Tarjeta 4 |
|---|---|---|---|---|
| Monto del pago | $1,600.00 | $2,000.00 | $2,000.00 | $2,000.00 |
| Comisiones totales que se habrán pagado durante el periodo del financiamiento | $580.00 | $580.00 | $498.80 | $0.00 |
| Intereses totales que se habrán pagado durante el período del financiamiento | $1,251.57 | $985.23 | $997.85 | $926.11 |
| IVA total que se habrá pagado durante el periodo del financiamiento | $200.25 | $157.64 | $159.66 | $148.18 |
| Tiempo que te tardarás en liquidar la deuda | 9 meses | 7 meses | 7 meses | 7 meses |
| Pago a realizar finalmente | $12,031.82 | $11,722.87 | $11,656.31 | $11,074.29 |
| Diferencia porcentual entre lo que pagarás al final si cubriste sólo el mínimo en comparación con pagar más del mínimo | 36.02% | 28.22% | 27.02% | 15.12% |
Calcula el pago mínimo con Excel
Si quiere tener la calculadora de pago mínimo en su computadora o compartirla con sus amigos, lo invitamos a descargar el Excel para el cálculo de pago mínimo de tarjetas de crédito debajo.
Para poder descargar el Excel, le pedimos que haga clic en el enlace anterior.
No me ha quedado claro. En el post mencionan que, de acuerdo con el Banxico el pago mínimo está en función de un 1.5% del saldo insoluto del período (o en su caso, del 1.25% de la línea de crédito) pero en la primer tabla del ejemplo veo que el porcentaje del pago mínimo lo estipula el banco. Yo desconozco de finanzas y economía pero ¿es eso posible o es solo a manera de ejemplo?
Carlos. Efectivamente ha sido para el ejemplo, para que queden números redondos en el cálculo del pago mínimo. Sin embargo, según la disposición de Banxico, las Emisoras podrán determinar libremente el importe del Pago Mínimo, siempre que dicho importe sea mayor al calculado con los valores indicados.
Saludos
De mucha ayuda, me acaban de aprobar mi primera tarjeta de crédito, pienso y espero ser totalero. Pero más bien me gustaría saber la opinión de la tarjeta de crédito de Vexi.
Pepe. La tarjeta de crédito Vexi es una gran opción si no tienes historial crediticio pero tampoco mal Buró. Te la recomendamos por su bajo costo para hacer tu vida crediticia.
Saludos